市场营销专业制约崟灿小贷公司奉节市场业务发展因素研究

时间：2021-05-12 10:07:39 来源：蒲公英阅读网 本文已影响人

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　目

　录 摘

　要 .................................................................................................................... I

　Abstract..................................................................................................................... II

　引

　言 ................................................................................................................... 1

　1 奉节县小额贷款公司发展现状 ........................................................................... 3

　1.1 奉节县小额贷款行业整体发展现状 .......................................................... 3

　1.2 奉节县崟灿小额贷款公司发展现状 .......................................................... 4

　2 制约奉节县小额贷款公司发展的因素及分析 ................................................... 7

　2.1 盈利水平明显下降，行业竞争压力大 ...................................................... 7

　2.2 传统业务模式不可持续 .............................................................................. 9

　2.3 业务人员专业水平偏低 ............................................................................ 10

　3 国内外小额贷款发展的经验借鉴 ..................................................................... 12

　3.1 国外小额贷款发展的经验借鉴 ................................................................ 12

　3.2 国内小额贷款发展的经验借鉴 ................................................................ 12

　4 解决小额贷款公司在奉节县业务发展问题的建议 ......................................... 13

　4.1 坚持小微分散，积极创新产品及服务 .................................................... 13

　4.2 建立网络平台，寻求合作伙伴 ................................................................ 14

　4.3 提高小额信贷人员的业务水平 ................................................................ 15

　结

　论 ................................................................................................................. 16

　参考文献 ................................................................................................................. 17

　致

　谢 ................................................................................................................. 19

　 I

　 摘

　要

　小额信贷是近年来金融领域一项重要的制度创新与技术创新。从 2005 年启动第一批商业性小额贷款公司试点开始，中央始终强调要充分调动地方政府和民间资本的积极性，2008 年更是将试点推向全国。自 2012 年以来，奉节县也积极响应政府号召，由地方政府统筹协调，金融业相关部门进行直接负责，民营资本积极参与，奉节地区的小额贷款公司也得到了快速发展。但奉节县小额贷款公司在发展过程中也确实遇到了一些问题，面临着一些挑战。对此，总结问题，分析问题根源，探讨解决对策，对于促进奉节县小额贷款公司的发展有着重要意义。

　本文首先介绍了奉节县小额贷款公司的发展现状，接着对崟灿小额贷款公司发展的整体现状进行了分析，然后基于崟灿小额贷款公司的数据，找出了制约奉节县小额贷款公司发展的因素，再对出现这些制约因素的原因进行了分析，并借鉴国内外小额信贷机构发展的成功经验，最后提出了解决这些问题的建议。希望此文的研究和建议能为奉节县小额贷款公司经营者提供一些有价值的参考。

　关键词：小额贷款公司； 小额信贷； 可持续发展； 奉节

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　 Abstract

　Microfinance is an important institutional and technological innovation in financial sector recent years. From 2005 to the beginning of the first commercial microfinance pilot company, the central government always stressed the need to fully mobilize the enthusiasm of local governments and private capital, but also the pilot projects rolled out nationwide in 2008. Since 2012, Fengjie County actively responded to the call of the central government. With the coordination of the local government, direct responsibility of financial sectors, and the active participation of private capital, small loan companies in Fengjie area had developed rapidly. However, in the development of small loan companies in Fengjie, we did encounter some problems and face some challenges. In this regard, summarizing problems, analyzing the root of problems and discussing countermeasures, is of great significance to promoting the development of small loan companies.

　This paper first introduces the developing situation of small loan companies in Fengjie, and then analyzes the whole developing situation of Yincan company in Fengjie. Afterwards, based on the data of Yincan company, the writer founded out the constraints to the growth of small loan companies in Fengjie, and analyzed the causes. After that, the writer drew lessons from the successful experience of the microfinance institutions at home and abroad. Finally, the writer gave some advice on solution to the problem. We hope the studies and recommendations in this article can provide some valuable references for the small loan company operators in Fengjie County.

　Keywords: small loan company; microfinance; sustainable development; Fengjie

　 1

　 引

　言 迄今为止，小额信贷在全世界范围内得到了迅猛发展。目前国际流行的小额信贷模式，最初起源于孟加拉国 [1] 。经历了多国的发展探索，我国随之也引进了小额贷款模式。所谓小额贷款，是指在小额信贷基础上发展起来的，主要为中低收入人群和微型、小型企业提供的，主要解决一些小额、分散、短期、无抵押、无担保的资金需求的金融服务活动 [2] 。国外小额信贷的基本模式有孟加拉乡村银行的小额信贷模式，印尼人民银行的银行微型业务模式，以及玻利维亚国际社区援助基金会的村银行模式三种 [3] 。小额信贷的出现，为我国进一步解决中小企业和农业存在的融资难和融资贵的问题提供了方向，由于中央政策大力支持，2005 年我国开始了小额贷款公司的试点工作。小额贷款公司试点工作真正为民间资本直接进入金融领域和信贷市场提供了机会，受到了民间资本的热烈响应和积极参与，小额贷款公司行业迅速发展壮大 [4] 。在国家对中小金融机构和民间金融机构的积极扶持下，不仅为企业融资增加了渠道，还引导了民间资本流向，规范了民间融资方式。由于在试点工作中小额贷款公司取得了良好效果，2008 年开始在全国范围内扩大发展，很快在全国各地的小城市发展壮大。小额贷款公司作为现代农村金融服务体系的重要组成部分，极大的满足客户短期流动性需求，同时作为传统金融业的补充 [5] 。截至 2019 年 9 月末，全国共有小额贷款公司 7680 家，从业人员数量 83099 人，贷款余额 9288 亿元。小额贷款业务拥有小额、灵活、快捷、分散等特点，为中小企业及农业相关产业初期的发展提供了资金上的帮助，满足了贫困地区和偏远地区对于金融服务的需要，有效缓解了小微企业和农业发展中融资难的问题。虽然刚产生的几年发展速度较快、机构数量和从业人员迅速增多，但是最近几年的发展速度明显变慢，整体发展呈下滑趋势，小额贷款公司面临的问题日益凸显，它的可持续发展难题不容忽视 [6] 。小额贷款公司发展的速度日渐变缓，而且行业后续发展的动力也有所减弱，在经营过程中全国各地的小额贷款公司都出现了一系列的问题：自身存在缺点、行业的竞争激烈、传统业务模式发展不可持续等。近年来，受宏观经济下行、企业发展低迷、社会高利贷冲击等因素影响，我国小额贷款公司普遍发展信心不足，业务出现不

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　同程度地萎缩，风险防控压力加大 [7] 。所以在小额贷款公司发展受到阻力的这一关键时期，对奉节县小额贷款公司而言，探索出如何适应本地域发展的道路提出了挑战。

　本文以崟灿小额贷款公司经营的数据作为研究基础，对奉节县小额贷款公司的发展情况和影响因素进行分析研究，得出影响奉节县小额贷款公司发展的主要因素有盈利水平下降、行业竞争压力大、传统业务模式不可持续和业务人员专业水平偏低。然后分析了这些问题出现的原因是什么，是否有可以借鉴的国内外成功经验，最后对奉节县小额贷款公司持续健康发展提出了坚持小微分散、积极创新产品及服务、建立网络平台、提高小额信贷人员的专业水平等建议。这些研究分析将有利于奉节县小额贷款公司立足当下，树立长远的发展目标。最终不仅要起到有效解决小微企业、广大个体工商户、农户等群体资金短缺问题的目的，还满足了国家大力支持小额贷款公司以扶持农村经济发展的要求，推动农村农业经济进步，对奉节地区区域性经济建设做出更大的贡献。

　本文的研究收集了大量相关的资料数据，主要来源是实习单位提供的相关数据，是完成本文研究的前提工作。在对文字资料的分析上，采用论述的方式，进而发掘影响奉节县小额贷款公司业务发展的因素，提出相关建议。将小额贷款公司引入中国中小企业和三农金融市场，对改善地区投资环境、优化投资结构，促进地区经济平衡发展，维护社会和谐稳定具有重大意义 [8] 。重庆市奉节县位于中国中西部，目前还属于相对较为落后的地区，这里主要以农业种植为主，区域内的主要经济产业为脐橙种植，拥有比较良好的农业基础。中小企业的发展也在近几年加快，有了更大的资金需求，这些条件都为小额贷款公司提供了一个良好的发展环境。能否对奉节地区内的中小企业和农村经济提供融资服务，使其得到初期的资金支持，发展更多的产业，最终促进区域性经济的发展。本文尝试从崟灿小额贷款公司发展的现状开始研究，发现其中存在的问题，从而提出利于奉节地区内小额贷款公司发展的建设性的意见和建议。

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　1 奉节县小额贷款公司发展现状 1.1 奉节县小额贷款行业整体发展现状 奉节县自 2012 年以来，在国家相关政策的支持鼓励下，地方政府积极组织调动民营资本的参与，协调金融相关部门进行直接负责，在多方的共同努力下开展小额贷款公司，奉节县的小额贷款公司得到快速发展。截至2019 年 9 月，奉节县共有小额贷款公司 6 家，注册资金 5.4 亿元，贷款余额 5.23 亿元，从业人员 78 人。

　奉节县小额贷款公司以贷款业务经营为主，业务类型比较单一，并且同行之间的业务同质化十分严重，不利于奉节地区小额贷款公司的持续健康发展。同时奉节县的商业银行也开始注重小额信贷业务的发展，逐渐拓展自身金融业务，服务于小微企业、农民、城镇低收入人群和贫困人群。银行抢占小额贷款业务的客户群体这一举措，无形地缩小了小额贷款公司生存发展的空间。尽管许多小额贷款公司认识到了自身业务类型存在的问题，但也很难将工作的重心放在产品创新和服务创新上面。

　在盈利方面，2019 年全县 6 家小额贷款公司，其中实现盈利有 4 家，亏损和暂停营业各 1 家。在贷款回收方面，其中有 3 家将逾期率控制在 5%以下，另外有 2 家在 5%-10%，最后 1 家甚至达到了 10%以上（见表 1.1）。

　表 1.1 2019 年奉节县小额贷款公司逾期率情况表

　逾期率 小额贷款公司数量（家）

　5%以下 3 5%-10% 2 10%以上 1 数据来源：根据 2019 年奉节县金融办小额贷款公司统计数据整理 从数据来看，奉节县小额贷款公司整体的盈利状况不是很好。在放款之后，小额贷款公司需要客户在规定的时间内偿还贷款的本金以及利息，这样才能有稳定的流动资金来维持公司的正常开支，以及继续发放贷款。而过高的逾期率则说明小额贷款公司资金回收受到了影响，后续的业务开展也会因此受阻，甚至有客户无法还款出现不良贷款，导致盈利水平下降。

　从业务人员情况来看，在公司申请设立时，部分小额贷款公司会先寻找符合标准的人员，后面以公司人员的名义取得设立的资格，待到公司成立以后，实际任职工作的人员并不是公司设立起初审批通过的人员。奉节县小额贷款公司的从业人员学历大多在本科以下，从业人员的年龄结构也

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　呈现巨大的差异化，大多数员工的年龄在 30 岁以下，而且没有从事贷款业务相关工作的经验。从业人员的专业素养以及工作的能力都有待提升。

　1.2 奉节县崟灿小额贷款公司发展现状 1. 2.1 贷款业务现状 崟灿小额贷款公司自成立以来，一直坚持流程差异化、产品开发个性化和审核精细化的思路，来扩大自身贷款业务的市场规模。不断地探索，使得业务的流程更加精简，加快贷款审核速度。积极地创新业务模式，使得更加切合当地的中小企业和农业贷款的实际需求。就此，在奉节市场的贷款业务也取得了一定成效。近年来，受宏观经济的影响，崟灿小...