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    金融支持乡村振兴战略存在的问题及对策

    时间：2023-03-13 13:57:48 来源：蒲公英阅读网 本文已影响人 蒲公英阅读网手机站

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    金融支持乡村振兴战略存在的问题及对策

    对农村金融市场进行严格监管，防止农村金融市场垄断，推动合理的市场竞争，实现农村金融服务的多样化和可持续发展。以下是蒲公英阅读网小编为大家收集的内容，希望能够帮助到大家。

    　　一、农村金融的重要性

    　　xx年是我国全面建成小康社会的第一年，站在新的起点上，接续推进乡村全面振兴，离不开建立完善的乡村金融体系。

    　　金融是国民经济发展的润滑剂，对城市实体经济发展与现代化建设具有重要作用。同样，完善的金融体系在农村中也是不可或缺的。在经济发展方面，农村金融可以起到优化乡村产业资源配置和循环发展的作用。完善的农村金融不但可以通过投资重点领域、修补薄弱环节，给农村产业发展配置更好的资源，还可以为农户的生产提供便捷的资金借贷，提高生产效率，更好地做大做强乡村当地的优势产业，从而吸引更多资金流入，促进农村产业升级，达到循环发展。在社会建设方面，金融机构可以提高对农村的信贷力度，通过杠杆效应扩大资金供给，解决农村水利、交通等基建筹资问题，加快农村城镇化进程；数字金融“下乡”还能推动农村数字基础设施建设，加快农村现代化建设，切实提升农村人口的生活水平和幸福程度。

    　　二、金融支持乡村振兴存在的问题

    　　（一）金融服务覆盖面窄。相比于城市，农村经济发展较为落后，地理位置比较偏僻，农村金融机构更偏向于将网点设置在人口集中的集镇，使得部分农村人口难以享受到金融服务。目前农村信用合作社是我国农村金融的重要和主要形式，提供了我国绝大多数农村贷款资金。但是，相比于城市商业银行，农村信用合作社存在组织规模偏小、农户参与率不高、管理能力薄弱等问题。在资金方面，农村信用合作社资金来源单一、吸收存款偏少，供给严重落后需求的问题较为突出。

    　　（二）政策宣传落实不到位。虽然金融宣传已落实到各乡镇，有政府宣讲活动、金融从业人员入户讲解等，但宣讲效果并不明显，表现在金融普及还不够充足，依旧存在农村人口金融知识缺乏、不了解信贷业务、不会在生活中使用金融服务的问题。我国农村人口受教育水平普遍不高，对现代经济不了解，不清楚金融机构的运作方式，在相关金融扶持政策的理解上时常出现偏差，逾期现象常有发生，不仅降低了农户的贷款意愿，还使得金融机构被迫提高了贷款门槛，增加了贷款难度。

    　　（三）金融从业人员素质低。农村地区由于就业待遇偏低，基础设施条件落后，难以引进高质量的金融人才。目前分布在农村金融机构网点的从业人员的年龄、受教育程度与城市的从业人员水平差距较大，职业技能和金融素养还有待提高。农村金融机构的从业人员的综合素质不够高也会影响农民群众对金融机构的信任程度，使得排斥心理产生，降低了参与意愿。同时，从业人员素质水平不高还导致农村金融创新力度不足，产生了金融产品单一化、同质化的现象，无法服务多种多样的农村经营主体，使得金融服务无法匹配乡村振兴战略前进的脚步。

    　　（四）融资贵融资难突出。究其原因，主要有如下几个方面。首先，目前农村金融的现代化水平还比较低，农村信用体系建设还不完善，信息透明度较低，借款主体和银行之间的信息不对称的问题突出。由于地理偏僻、交通不便等原因，银行采集农村人口个人信用信息成本太高。对大多数的农村产业而言，例如种植业，市场上披露的信息少，银行审核其贷款资质需付出比大中企业多出数倍的人力、物力成本。其次，农村产业大多数以农牧产品为主，除了自身的技术、管理因素，自然因素例如气候对其发展有着很大的影响，一旦发生自然灾害，就可能受到巨额损失；而且作物生长周期较长、不确定性因素多、未来发展风险高，资质难以符合银行的标准。再次，农村产业的特点与金融追逐利润的本性之间的矛盾也诱发了融资难融资贵的问题。农户贷款较为零散，即使银行向农户提供贷款，银行后续对农户进行回访、监管的成本也会十分高昂；市场价格多变，农民群众普遍对市场的反应较慢，难以察觉到市场的动向，受损失的可能性较大，因此使得农村产业的利润率较低；农村借款主体通常法律意识淡薄，经常存在失信的现象，增加了金融机构的风险。金融逐利的本性使得金融机构在向农村产业这种低利润率、高风险的产业要么拒绝提供贷款，要么进行风险定价，提供贷款时收取较高的融资费用。

    　　（五）抵押资产约束严厉。资产抵押约束严厉也是阻碍乡村金融市场发展的绊脚石。农村借贷需要借款人提供与借贷金额匹配的抵押物，而农户或其他农业经营主体其发展过程中本身多数就存在不规范现象，并且由于其生产经营的特殊性和高风险性，不但可抵押资产很少，而且现有的资产又得不到抵押认可，更缺乏完善的、长期的财务信息，因此很难获得足够的金融支持，信贷约束现象较为严重。这样导致借款主体转向高利率但易借贷的民间贷款，不仅金融机构在农村的发展缓慢，金融的服务作用得不到体现，而且可能会使很多好的乡村产业项目因资金缺乏难以开展或半途夭折。

    　　三、完善金融支持乡村振兴的建议

    　　（一）强化乡村金融机构的社会责任担当意识。把社会责任纳入平日的投资决策中，非完全以利润最大化为导向。金融机构增加基层网点数量，有针对性地对网点位置进行调配，填补金融服务空白。注重布局基层网点的人才引进战略，通过多样化的人才补贴和优惠政策，在缓解发达地区金融就业问题的同时吸引人才回流乡村，不仅有利于提高乡村地区的金融服务质量，还有利于减少城乡地区的经济发展不平衡，推动区域均衡发展。扩大金融产品范围，针对性地提供咨询服务，依托金融科技赋能，为农村发展提供多样化金融产品。以中信银行联合中国银联推出的“乡村振兴卡”为例，除了收单结算和信贷服务等基本金融服务，持卡人还可以享受到涉农保险和在线医疗等非金融增值服务，通过整合各界资源，有力推动金融服务模式的综合与创新；利用互联网大数据分析，为农户提供有针对性的金融服务，例如理财规划、家庭财产设计和分级贷款办理等等；同时开通线上金融知识辅导和咨询通道，从而拓宽农户的金融知识面，提高金融支持在乡村振兴的效率。

    　　（二）引导金融机构建立乡村信用评价和风险预警机制。降低农民“道德风险”相对较高带来高融资门槛。金融机构应面向农户开发多项生活缴费、小微快贷和转账汇款的泛金融服务，并在良好推进金融教育的基础上鼓励农户以各种方式与金融机构频繁往来，以累积个人的信用评价，减少个人与机构之间的信息不对称和放贷风险。树立反馈激励机制，对于按时还贷和按时缴费的农户，应当给予如贷款优惠和手续费减免等正面反馈，对于失约农户，则应该给予相应惩处，情节严重者列入失信黑名单，以维持乡村金融体系的良好运行。加强贷后管理，从金融机构的内部风控入手，追踪农民账户的资金去向，谨防新型诈骗和企业寻租行为。

    　　（三）加强乡村金融机构监管。对农村金融市场进行严格监管，防止农村金融市场垄断，推动合理的市场竞争，实现农村金融服务的多样化和可持续发展。推动农村信贷市场的利率市场化，限制金融机构提高贷款定价。提倡金融行业的资源整合，在银行借贷以外适度引入保险和证券，合理引导资本流向合作社和农业企业，深化农村资本市场改革，扩大直接融资的比例。

    　　（四）推进乡村金融知识普及。把金融教育融入乡村日常治理和精神文明建设。基础金融知识的普及应是一个金融机构、政府机关以及社会媒体多部门协力合作的过程，需要因地制宜，不能单靠金融机构发力。金融知识的教育不仅应当面向农户，还应当面向基层官员，金融教育应成为基层官员治理乡村的一项重要议程，让当地官员向群众普及相关的金融知识不仅便于群众接受，还有利于打造良好和睦的官民关系。加强思想道德建设，把诚实守信的良好风气扎根在乡村生活的每个角落，给群众树立正确的金融观念和信用观念，警惕金融诈骗，减少逾期和过度消费等行为，从而对金融中介放贷形成正向激励作用。

    　　（五）推动农村金融创新。首先，大力发展数字普惠金融。金融科技和大数据的发展让双方能够便捷地搜集市场信息，从而有效克服物理距离的限制，降低了为农村提供金融服务的成本。在科技带动下建立数字普惠金融体系，以科技的发展解决农村融资难和交易成本高昂的问题。比如，数字人民币的广泛应用能够让政府或其他社会机构直接向个人发放资金，方便了没有开通银行账户或者离网点较远的农户。对基层网点的金融服务终端进行升级，用智能机器代替人工服务也能够降低服务成本，提高服务效率。推动农村金融服务线上与线下结合，搭建线上金融服务平台。其次，大力发展农业供应链金融。农民无法提供满足要求的抵押品是造成信贷约束的主要原因。引入农业供应链信贷评估体系，解决信贷评判标准单一而造成农民融资难的问题。区别于传统的农民与金融机构一对一借贷，农业供应链金融把农民信用与供应链上中心企业的信用联系起来，农民与农业企业的贸易往来同样可以作为评估农民信用风险的重要标准，同时也减少了信息不对称。
     

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