项目五,教育规划子女教育规划教案

时间：2020-09-26 12:04:44 来源：蒲公英阅读网 本文已影响人

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　子女教育规划

　【教学目的与要求】

　本情景教学的目的在于引领学生熟悉子女教育规划的相关知识，选择适合的子女教育规划工具，编制子女教育规划方案。

　【重点与难点】

　1．正确认识子女教育规划； 2．学会子女教育金的计算； 3．掌握主要的长期子女教育规划工具； 4．正确选择和应用子女教育规划工具； 5. 编制子女教育规划。

　 任务十四

　编制子女教育规划

　〖教学思路〗

　本任务通过任务描述、任务分析和任务实施，引领学生了解教育资金的主要来源，正确认识子女教育规划，学会计算子女教育金，掌握主要的长期子女教育规划工具并正确选择和应用，学会编制子女教育规划。

　〖教学准备〗

　个人理财视频资料，案例资料，课件资料 〖教学内容〗

　14.1 任务描述与分析 14.1.1 任务描述

　王先生，29 岁，政府机关的公务员，妻子孙太太 26 岁，在某杂志社担任美术编辑。两人合计税后工资 12000 元，2007 年夫妻俩喜得贵子，儿子现在暂由双方父母照顾，金猪宝宝虽然聪明可爱，但尹先生的理财烦恼也接踵而来了……

　 （1）夫妻俩希望至少在经济上能支持子女出国留学的目标，如果不出国的话，这笔钱也能将来留给孩子作为创业基金或者以备结婚使用；

　 （2）夫妻俩不想让父母太过劳累，希望能聘请家政人员协助照顾儿子；

　 （3）夫妻俩希望能培养孩子一项特长，并从小能扎实孩子的英语基础。

　 夫妻俩打算使用 20 万元积蓄专门为孩子制作一份教育规划。

　14.1.2 任务分析 子女教育规划有一定的周期性，在孩子 3 周岁前，虽然不需要支出幼儿园的入托费，但是这个阶段抚育金的比例一般较大，保姆、奶粉、童装、玩具这些支出一样都少不了，而随后幼儿园、小学、初高中教育金支出呈现递减趋势，抚育金渐渐平稳，当子女进入大学阶段甚至出国留学的这个时期，教育金和抚育金都会出现大幅度增加，家庭的财务压力一般也到了最大的一个时期。

　预计王先生家庭子女教育支出的长期比例维持在 46.3%，当子女 19 岁出国后，家庭经济压力陡增，在此之前家庭教育支出比例低于 30%，此期间王先生家庭如果没有房屋贷款类似的负债，家庭收支结构较为合理，需制定相应规划弥补出国留学的教育金筹备。

　14.2 任务精讲 14.2.1 为什么要编制子女教育规划 1.孩子的教育费用越来越高 孩子是祖国的未来，望子成龙、望女成凤是每个父母的心愿。全国妇联最新发布的《中国和谐家庭建设状况问卷调查报告》显示，如今孩子的教育问题已经成为每个家庭的重中之重。且根据近年来统计局的调查显示，教育支出增长速度明显高于收入和支出增长。

　2.教育资金的主要来源渠道为家庭 子女教育资金的来源有：

　（1）政府教育资助。

　政府每年都会在财政预算中拨出一部分资金用于对符合条件的人提供教育资助。这类教育资助通常有着严格的资助限制，包括资助条件、资助种类、资助期限等。由于政府拨款有限，即使是符合条件的申请人，也不一定获得资助。

　（2）奖学金。

　政府的教育资助有时以奖学金方式资助，但这类奖学金并不占大头，各类民间机构和组织，例如企业、公司、基金、宗教慈善团体、服务机构、学术组织等都通过学校设立种类繁多的奖学金。无论是哪种奖学金都是有条件的，它们一般要求申请人在学业、社会活动或是体育技能方面有所专长。虽然奖学金也是教育费用的一项来源，但客户子女能否获得奖学金具有很大的不确定性。

　（3）工读收入。

　子女上学期间通过假期和课余打工获得的工读收入也可作为教育费用来源。但工读收入取得的时间、金额都不容易确定，所以在做子女教育规划时不应将工读收入计算在内。

　（4）教育贷款。

　个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。根据贷款的性质不同，可分为国家教育助学贷款和商业助学贷款。教育贷款是教育费用重要的筹资渠道。

　国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校经济确实困难的本专科学生、研究生以及第二学士学位学生发放的，用于帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费，并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。它是运用金融手段支持教育，资助经济困难学生完成学业的重要形式。国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。

　商业助学贷款是指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。

　（5）留学贷款。

　除上述几种教育贷款方式外，对于想让子女出国接受教育的客户来说，银行还会为符合条件的留学人员提供留学贷款。留学贷款是银行向借款人发放的用于借款人本人或其关系人

　支付与出国留学有关的各项费用或开立出国留学存贷款证明的人民币贷款。

　①留学贷款的分类。留学贷款按借款人可否提取贷款资金分为提款型和非提款型留学贷款。提款型留学贷款主要用于支付出国留学人员留学期间的学杂费和生活费用等实际发生的费用；非提款型留学贷款主要作为留学人员及其关系人向外国使（领）馆申请留学或陪读签证时所需的保证资金，贷款期间贷款资金处于冻结状态，借款人不得提取（权利凭证质押方式项下除外）。

　②留学贷款的发放方式。留学贷款的发放方式灵活，贷款可在初次申请时一次发放，也可以按照借款人学费、住宿费、生活费支付期分次发放。

　③留学贷款的担保方式。留学贷款的担保方式多样，提款型留学贷款的担保方式可分为房产抵押和权利凭证抵押；非提款型留学贷款的担保方式包括房产抵押、权利凭证质押以及我行认可的担保公司保证担保等。

　④留学贷款的额度。留学贷款的额度不超过国外留学学校录取通知书或其他有效入学证明上载明的报名费、一年内的学费、生活费以及其他必需费用的等值人民币总和，最高不超过 50 万元人民币。留学贷款的利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行。留学贷款的贷款期限最长 10 年。贷款期限在 1 年以内（含 1 年）的，实行合同利率；贷款期限在 1年以上的，遇法定利率调整，于次年的 3 月 15 日起，按相应的利率档次执行新的利率，实行分段计息。

　⑤留学贷款的申请。申请留学贷款时，借款人须提供以下资料：

　借款人、出国留学人员、抵押人（出质人）的有效身份证件，包括身份证、户口簿或其他有效居留证件原件； 借款人与出国人员的关系证明；借款人或其家庭成员经济收入证明；出国留学人员就读学校的录取通知书、接受函以及就读学校开出的学生学习期内所需学费、住宿费、生活费等费用总额有关材料，或者其他能证明借款人取得学籍及相关学杂费、生活费总额等资料； 以财产抵押或质押的，应提供抵押物权属证明或质押物正本、单据和所有权人（包括财产共有人）签署的同意抵押或质押的承诺。抵押物须提交贷款人认可的机构出具价值评估报告，质押物须提供权利凭证； 借款人和担保人应当面出具并签署书面授权，同意银行查询其个人征信信息； 贷款人要求提供的其他证明文件和材料。

　各种教育资金来源中，政府教育资助有限、且存在很大的不确定性；奖学金竞争激烈，金额同样有限；勤工俭学不能带来稳定的收入来源，资金额度更是难以估算；通过助学贷款来支付学费，加重了子女在职业生涯初期的经济负担。可见，子女教育规划最主要的资金来源只能是家庭自身的收入和资产。

　图 图 14-1 子女教育金的主要来源

　14.2.2 什么是子女教育规划

　1.子女教育规划的概念 教育规划即教育投资规划，是指为实现预期教育目标所需要的费用而进行一系列资金管理活动。教育规划可分为本人教育规划和子女教育规划。子女教育规划特别是高等教育规划是个人理财规划的核心内容。

　子女教育规划是指为子女将来的教育费用进行策划和投资。包括基础教育规划和高等教育规划。子女教育规划可从 3 个方面进一步理解：

　（1）子女教育支出是一项长期的投资。

　（2）子女成长的每一个阶段都需要规划。

　（3）子女教育规划的核心内容是制定如何筹集子女教育经费的计划与实施方案。

　2.子女教育规划的特点 教育规划与家庭其他理财规划有显著的区别，其特点是：

　（1）时间无弹性。

　子女一般到了 18 岁就要念大学，除去子女幼儿阶段的开销以外，能准备教育金的时间大致为小学到中学(约 12 年)。

　（2）费用无弹性。

　子女教育金 的主要来源

　政府教 育资助 奖学金 工读 收入 教育 贷款 留学贷款

　子女高等教育的学费相对固定，而且这些费用对每位学生基本都是相同的，不会因家庭富有与否而有差异。

　（3）子女的资质无法事先预测。

　子女出生时很难预知这个子女在独立生活前会花掉多少钱，这与子女的资质、注意力以及学习能力有关。

　（4）面临通货膨胀影响。

　子女教育资金支出的时间持续较长，典型的教育周期为 15 年。面对教育支出逐年上涨的事实，教育规划资产必须要较好的增值速度，至少应该战胜通货膨胀率。

　以上特点充分表明，家庭成员在规划子女教育费用时要保证它的安全性、稳妥性与及时性。对于一般工薪家庭来说，如果等到需要时才开始筹措，就显得比较吃力，因此必须通过细水长流的方式，利用金钱的复利效应，尽早规划。参见表 14-3。

　表 表 14- - 3

　 子女教育规划 不同时间进行效果 对比表 表 客户 甲（孩子刚出生时进行大学教育投资规划）

　乙（孩子上小学时进行大学教育投资规划）

　丙（孩子上中学时进行大学教育投资规划）

　每月投资金额（元）

　150 225 450 投资总年限 18 年 12 年 6 年 投资收益率（年）

　5% 5% 5% 投资总额（元）

　32400 32400 32400 上大学时的投资总价值（元）

　52380 44272 37694

　14.2.3 子女教育规划的工具 子女教育规划工具的选择也相当重要，它决定一个家庭是否能实现其子女教育目标。由于子女教育的周期较长，因此子女教育规划更加重视长期教育规划工具的运用和管理。

　1.长期教育规划工具 长期教育规划工具主要包括教育保险、基金定投、股票、政府债券、子女教育信托等。这些投资工具的特点是风险相对较低和有稳定的收入。

　（1）教育保险。

　教育保险又称教育金保险、子女教育保险、孩子教育保险，是以为孩子准备教育基金为目的的保险。教育保险是储蓄性的险种。

　教育保险的保障对象为 0 周岁（指出生满 28 天且已健康出院的婴儿）～17 周岁的少儿；有些保险公司的教育金保险所针对的对象为出生满 30 天～14 周岁的少儿。

　目前，少儿教育金保险主要有三种：一是纯粹的教育金保险，可以提供初中、高中和大学期间的教育费用，通常以附加险的形式出现；二是可固定返还的保险，其返还的保险金不仅可以作为孩子上学期间的教育费用，在以后还可以持续提供生存金；三是理财型保险，如万能保险、投资连接保险等，具有较强的投资理财功能，也可以作为教育基金的储备，在子女初中、高中或者大学中的某个阶段领取作为其教育金。

　教育保险的优点是兼具强制储蓄、保障功能。强制储蓄指父母必须每年存入约定金额，从而保证储蓄计划一定能够完成。保障功能最能体现其保费豁免条款，即投保教育保险的家庭，一旦父母因特定原因而无力再继续承担保费时，保险公司会豁免剩余应缴保费，而保单中对孩子的一切保障权益均不改变（日后孩子的教育基金照领）。缺点是，短期不能提前支取，资金流动较差，早期退保可能本金受到损失。

　☆ ☆ 案例链接 14-2 —— 阳光旅程教育保障金计划 ☆ 一、产品简介

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　 •享受分红，抵御通胀

　您可分享保险公司经营成果，且红利可累积复利计息，实现资金的保值增值，抵御通货膨胀。

　表 表 14-4 固定收益

　变动收益

　红利累计

　投入

　教育保险金 领取年龄 教育金领取 低（总计）

　中（总计）

　高（总计）

　红利发放时期(每年领取) 保费（缴费 10 年）

　初中 12-14 周岁 2000×3 232.4 929.8 1627 2-14 周岁 558

　高中 15-17 周岁 2000×3 326.2 1304.8 2283.4 2-17 周岁 512 大学 18-21 周岁 10000×4 2958 11831 20705 2-21 周岁 3140 创业 30 周岁 50000 6524 22641 32622 2-30 周岁 3400 累计

　 102000 10040.6 36706.6 57237.4

　 7610/年 全部收益

　 11.2 万 13.87 万 15.92 万

　总投入：7.61 万 全部收益=固定收益+变动收益 温馨提示：红利水平、采用低、中、高挡进行描述，实际的红利水平由公司的经营状况确定。

　（2）基金定投 一般而言，基金的投资方式有两种，即单笔投资和定期定额。由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。

　基金定投有懒人理财之称，源于华尔街流传的一句话：“要在市场中准确地踩点入市，比在空中接住一把飞刀更难。” 如果采取分批买入法，就克服了只选择一个时点进行买进和卖出的缺陷，可以均衡成本，使自己在投资中立于不败之地，即定投法。

　基金定期定额投资是一种值得推荐的教育规划工具，它具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。还有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本， 因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。

　基金定期定额投资需注意以下问题：

　 最好选择股票型基金或者配置型基金。债券型基金等固定收益工具相对相对来说不太适合用定期定额的方式投资，因为投资这类基金的目的是灵活运用资金并赚取固定收益。

　市场在低点时，最适合开始定期定额投资，只要看好长线前景，短期处于空头行情的市场最值得开始定期定额投资。

　长期投资选择波动较大的基金。定期定额长期投资的时间复利效果分散了股市多空、基金净值起伏的短期风险，只要能坚守长期扣款原则，选择波动幅度较大的基金更能提高获利，而且风险较高的基金的长期报酬率应该胜过风险较低的基金。因此，如果有较长期的理财目标，如五年以上至十年、二十年，不妨选择波动较大的基金，而如果是五年内的目标，还是选绩效较平稳的基金为宜。

　活用各种弹性的投资策略。定期定额投资可以搭配长、短期理财目标选择不同特色的基金，让定期定额的投资效率提高。以筹措子女留学基金为例，若财务目标金额固定，而所需资金若是短期内需要的，那么就必须提高每月投资额，同时降低投资风险，这以稳健型基金投资为宜；但如果投资期间拉长，投资人每月所需投资金额就可以降低，相应可以将可承受的投资风险提高，适度分配积极型与稳健型基金的投资比重，使投资金额获取更大的收益。

　根据财务能力弹性调整投资金额。随着就业时间拉长、收入提高，个人或家庭的每月可投资总金额也随之提高。因此，适时提高每月扣款额度也是一个缩短投资期间、提高投资效率的方式。尤其是在原有投资的基金趋势正确、报酬率佳，而且原有的投资组合分散风险的程度已经足够的时候，就不需要另行申购其他基金，依照原有的投资比重重新分配投资金额，可早日达到自己的投资目标。

　（3）子女教育信托。

　对于收入较高的家庭，可以将其财产所有权委托给受托人(如信托机构)，使受托人按照信托协议的约定为受益人(如孩子)的利益或特定目的，管理或处分信托财产。在子女教育创业信托中，就是由父母委托一家专业信托机构帮忙管理自己的一笔财产，并通过合同约定这笔钱用于将来孩子教育和生活。

　子女教育信托的优点为：

　鼓励子女努力奋斗。家长设立信托时可以设立一定条件，如当子女实现预定目标时，才能取得相应的资金，对子女具有一定激励作用。

　防止子女养成不良嗜好。受托人对教育金的管理可以防止受益人对资金的滥用。

　从小培养子女的理财观念。设立信托后，孩子的学习、生活开支都将与银行、信托机构紧密相连，有利于从小培养孩子节俭、合理规划的理财观念。

　规避家庭财务危机。设立教育信托可以避免家庭财务危机给孩子的学习和生活造成

　的不良影响，实现风险隔离，这是设立教育信托最大的优势。

　专业理财管理。子女教育信托受托人一般是具有雄厚实力的资深机构或专业理财人员，可以使信托资产得到很好的规划与配置。

　（4）政府债券。

　政府债券的发行主体是政府。它是指政府财政部门或其他代理机构为筹集资金，以政府名义发行的债券，主要包括国库券和公债两大类。一般国库券是由财政部发行，用以弥补财政收支不平衡；公债是指为筹集建设资金而发行的一种债券。有时也将两者统称为公债。中央政府发行的称中央政府债券（国家公债），地方政府发行的称地方政府债券（地方公债）。

　政府债券安全性高、流通性强、收益稳定性，而且还享受免税待遇（利息收入免纳个人所得税），因此是子女教育规划的主要投资工具之一。

　需要注意的是，子女教育规划并不鼓励家庭采用风险太高的投资工具，例如股票和公司债券等。但如果教育规划期较长，这些工具可以采用，可使用定投的方式适当规避风险，相对较高的收益率可以帮助家庭较早地完成教育规划。

　2.短期子女教育规划工具 如果子女教育规划进行的比较晚，在短期内就需要一笔资金来支付子女教育费用，此时应该考虑贷款或者资产变现。

　贷款可分为住房抵押贷款、学校贷款、政府贷款、资助性机构贷款和银行贷款。一般情况下，可以首先考虑有些大学为吸引优秀学生，而为本校学生提供低息贷款。另外，还可以争取政府和资助性机构的贷款，但这类贷款一般有严格的限制，不容易取得。当然也可以选择银行贷款，银行贷款一般没有特别的要求和限制，但必须支付较高的利息。

　此外，也可以考虑将家庭闲置资产变现来解决紧急情况下的资金需要，但要考虑资产流动性问题。

　此外，也可以考虑将家庭闲置资产变现来解决紧急情况下的资金需要，但要考虑资产流动性问题。

　 图 图 14-2 子女教育规划工具一览 14.2.4.子女教育规划的流程 （1）明确教育目标，确定所需费用。首先，家庭需要明确希望其子女未来接受的教育目标，并了解实现该目标当前所需费用。如果尚未明确，可以通过下列问题来帮助确定。

　实现该教育目标对您及子女是否重要？有多重要？ 您的子女目前的年龄是多少？ 您希望子女在何地完成该项教育？ 您希望子女在何种类型学校完成该项教育？ （2）计算实现该目标未来所需费用。有必要结合实际情况，预测该教育目标费用的增长率，计算实现该目标未来所需费用，以及客户自身应该准备的费用。

　（3）计算子女教育投资所需资金。根据上述计算结果，分别计算一次性投资所需资金和分期投资所需资金。

　☆ ☆ 案例链接 14-3 ☆ 王先生的儿子今年 6 岁，王先生希望儿子 18 岁上大学时能积累足够的大学本科教育费用，并希望有能力继续让儿子深造硕士研究生。王先生目前已有 3 万元教育准备金，不足部分打算以定期定额投资基金的方式来解决。王先生投资的平均回报率为 4%。

　请帮助王先生确定从现在到儿子上大学间每月分期投资金额。

　解：

　具体计算见表 14-2 表 表 14-2

　 确定子女教育投资计算表 项目 代号 数值 备注 教育规划工具主要的长期教育规划工具短期教育规划工具资产变现教育信托政府债券各种贷款教育保险基金定投

　子女年龄 A 6 岁

　 距离上大学年数 B 12 年 =18 岁-A 距离继续深造年数 C 16 年 =24 岁-A 目前大学费用总计 D 60000 元 4 年，48000 元-72000 元 目前深造费用总计 E 35000 元 2 年，30000 元-40000 元 学费年成长率 F 5% 3%-7%，以 5%假设 届时大学学费 G 107751 元 =D×复利终值系数(n=B，r=F）

　届时研究生费用 H 76401 元 =E×复利终值系数(n=C，r=F) 教育资金投资回报率 I 4% 3%-5%，取中间值 4% 目前的教育准备金 J 30000 元 可供子女未来教育使用的资金 至上大学时累计额 K 48031 元 =J×复利终值系数(n=B，r=I) 尚需准备大学费用 L 59720 元 =G-K 准备大学费用的月投资额 M 331 元 =L÷年金终值系数（n=B，r=I）÷12 准备深造费用的月投资额 N 292 元 =H÷年金终值系数（n=C，r=I）÷12 当前每月定期定额投资额 O 623 元 =M+N

　（4）选择适当的投资工具进行投资。理财人员要了解具体的理财工具以及清楚各种工具的优缺点，选择最适合的理财规划工具。

　（5）制定子女教育理财规划方案。子女教育规划方案制定后，要定期（一般为一年）审视评估子女教育规划方案，在必要时及时进行调整。

　子女教育规划流程见图 14-3。

　图 图 14-3 子女教育规划的流程图 图 14.3 任务实施方案 王先生子女在计划留学前教育支出压力可以承受，因此计划使用薪资收入的储蓄部分应对支出，为弥补留学时的高额教育金缺口，设计投资规划针对子女 19 岁时的目标缺口，再依据王先生对子女教育规划的其他目标顺序调整。

　1.留学资金筹备目标投资组合策略 产品名称 美满人生年金保险 华夏平稳增长混合型证券投资基金 发行机构 中国人寿保险股份有限公司 华夏基金管理有限公司 产品简述 客户自保单生效时就开始领取年金直至投保人年满 74 周岁 实施主动资产配置、精选证券投资、金融衍生工具投资等多种积极策略，追求基金资产的持续、稳健增值 适用原因 （1）为王先生增加保额 （2）即缴即领年金，现金流稳定 （1）长期稳定储蓄积累 （2）获取平均市场收益 投资策略 王先生为被保险人，子女作为受益人 五年期缴年缴 3 万元 每月定额定投 1500 元 按照保险合同，王先生每月可领取固定年金，另外可领取多种方式红利，使用年金红利和自由储蓄办理基金定额定投业务

　2.聘请保姆、培养特长目标投资组合策略 产品名称 红 东方红 3 号 第 本利丰第 9 期 中海稳健收益债券型基金 发行机构 东方证券股份有限公司 中国农业银行 中海基金管理有限公司 产品简述 追求为投资者创造绝对收益，自有资金参与，亏损部投资资本市场套利机会，可进行股指期货套利投资 纯债券基金，可参与新股申购，交易成本低廉，流动性强

　分补偿 适用原因 寄望取得超额收益 安全性较高 收益稳定，流动性好 预期收益 7.12%-20% 5.5%-13% 5%-9% 投资策略 10 万元 5 万元 5 万元 综合收益率区间 6.2%-10%区间

　3.综合投资组合策略

　理财目标 投资产品 投资比例 投资收益 留学资金筹备 美满人生年金保险 每年 3 万元缴 5 年 终身年金红利 华夏稳增基金 每月 1500 元 10%-15% 聘请保姆 培养特长 东方红 3 号 10 万元

　6.12%-10%

　本利丰第 9 期 5 万元 中海稳健债券 5 万元 规划后子女教育支出比例曲线变得较为平稳，在子女成长过程中并不会因为某一时段造成家庭负担沉重，在满足王先生三个目标后，家庭子女养育支出的比例均值由 46.3%下降至39.04%，理财目标最终实现的可能性很大。此后需要修正家庭风险保障，对家庭有可能发生的意外风险做进一步补充，以确保理财规划最终完成。

　 4.修正家庭风险保障

　 在初期可选择简单的定期寿险，主要因为具有保费较低保额高的特点，例如在本案例中夫妻一方因现金流中断都将导致最终的理财目标无法完成。使用遗族需要法（即指当被保险人发生意外时，测算家庭其他成员需要多少现金或收入来维持医疗、生活、子女教育费用的一种保险需求计算方法。）计算，王先生家庭为完成全部教育理财目标需要大约 145 万元，可选择中国人寿人身意外伤害综合保险，大约每年保费 3700 元，根据夫妻双方实际收入能力等比例为双方同时投保。当孩子进入小学后随着教育支出的下降可将定期寿险转化为终身寿险或补充相关医疗险，家庭风险保障是最终理财目标实现的重要环节。