个人理财课程教学设计方案
个人理财课程教学设计方案 本文关键词:设计方案,个人理财,课程教学
个人理财课程教学设计方案 本文简介:个人理财课程教学设计方案一、课程概况1.课程性质“个人理财”是为中央电大各专业学员开设的一门应用性较强的通识课。本课程是借鉴国际注册理财规划师(简称CFP)考试体系所要求掌握的核心内容,结合国内具体情况,本课程主要面向工薪阶层、普通大众,旨在普及理财知识,重点介绍各种理财方式的基础理论和基本知识;带
个人理财课程教学设计方案 本文内容:
个人理财课程教学设计方案
一、课程概况
1.课程性质
“个人理财”是为中央电大各专业学员开设的一门应用性较强的通识课。本课程是借鉴国际注册理财规划师(简称CFP)考试体系所要求掌握的核心内容,结合国内具体情况,本课程主要面向工薪阶层、普通大众,旨在普及理财知识,重点介绍各种理财方式的基础理论和基本知识;带领学习者了解我国现行的各类个人理财产品,掌握各类理财产品的内容、性质、风险和赢利状况;明确个人理财过程中应当承担的义务、应当享有的法定权利以及应当承担的法律责任。运用案例教学提高学习者理解、运用或设计、操作个人理财工具的水平以及分析、解决个人理财中出现实际问题的能力。为学习者将来从事或者参与、规划个人理财活动打下坚实的基础。
2.教学目的和要求
学员们通过学习“个人理财”课程,将全面地、系统地掌握个人理财的基本理论和基本方法,为今后进行更高层次的学习和实践打下扎实的基础。个人理财课程为专题模块结构,在个人理财课程的教学中除系统讲授个人理财的基本概念、基本理论和基本知识以外,还由浅入深,由表及里,从实践出发,提出和分析各类理财产品的理论问题以及操作技巧,培育学生在理财过程中独立认识问题、分析问题和解决问题的能力。
在个人理财教学中重点讲授各种金融类理财产品和房地产、艺术品投资以及个人教育、养老投资等业务问题,注重应用技术和实践能力的培养,较多地运用实际案例阐明教学内容,使学生掌握个人理财的精神和实质,能用所学知识进行计算理财产品成本收益以及增加抵御防范投资风险的能力。学习“个人理财”这门课程,要求掌握该课程的基本理论、基本方法和基本技能,并在学习中处理好学习与应用、全面与重点、理解与记忆、原则与方法的关系。
3.课程教师介绍
苑德军,吉林榆树人,教授,经济学博士,中国银河证券公司高级经济学家,中国证监会部级专家,中国社会科学院金融研究中心特邀研究员,多所大学兼职教授。曾在日本野村证券公司及野村综合研究所研修。长期致力于货币政策和金融市场理论与实践的研究,在《中国社会科学》、《经济学动态》、《金融研究》、《财贸经济》《人民日报》、《光明日报》等报刊上发表经济、金融论文470多篇,撰写专著、主编金融证券工具书及高校统编教材等共23部,个人事迹被收入《中国社会科学家大辞典》英文版。为“个人理财”课程教材主编。
张颖,四川人,对外经济贸易大学副教授。主要研究方向:金融市场、个人银行业务、个人理财。主要教学课程:金融市场学、固定收益证券定价、个人银行业务、个人理财策划、商业银行业务创新及金融理论前沿课题。教育背景与学术经历:1986年到中国金融学院(原)工作,从事金融市场的教学和研究;1998年开始客户经理制、个人银行业务和个人理财等方向教学和研究。目前参与银行业协会进行的“银行从业人员资格考试”---《个人理财》编写。为包括社会保障部、中行、建行、中信公司等在内的金融机构作个人理财方面的技术支持。
从2002年开始,对外经济贸易大学金融学院领先在国内高校本科生和研究生(其中,研究生班学员主要来自金融机构和财富管理公司等)层次开设个人银行业务和个人理财业务等课程。作为课程设计者和主讲老师受到欢迎。主要学术成果:先后在《中国金融》、《金融科学》、《国际融资》等全国性货币、金融、经济类核心期刊、报刊上发表论文、专访等多篇;独立编著《个人理财基础》(获得2006年北京市精品教材)、《个人理财精要与案例》、《金融学》及《金融市场学》等书籍多本。为“个人理财”课程教材主编及录像课主讲。
4.与相关课程的关系
个人理财课程54课内学时,3学分,
一学期授完。
具有初步金融、财会、管理、税收等财经基础知识,希望对我国各类理财产品有初步的了解并对个人理财有兴趣的均可学习本课。
二、本课程的基本内容:
“个人理财”的基本内容主要包括:内容包括个人理财概论、个人理财流程、个人银行理财、个人证券理财、个人保险理财、个人外汇理财、个人信托理财、个人房地产投资、个人教育投资、个人退休养老投资、个人艺术品投资、个人理财税收筹划、个人理财策划师(CFP)等内容。
三、教学媒体介绍
“个人理财”课程教学使用的媒体有:
1.文字教材
本课程的主要文字教材为《个人理财》,主编:苑德军教授、张颖副教授。中央广播电视出版社(2001年1月版)。
2.录像课程
录像教材为教学辅导4讲,主讲张颖副教授;各种理财专题讲座9讲。录像课是重要的教学媒体,其作用是深化、强化和扩展文字教材的功能,以学习指导、专题讨论和案例分析为主,讲重点、难点、思路和方法,是学生掌握个人理财知识必不可少的媒体。
3.IP课件
为方便同学们利用计算机学习,我们会陆续录制一些联系现实情况的IP课件发布在网上(www.open.edu.cn)。内容是对重点、难点问题的讲解和对某些学习方法的提示。
4.计算机网页:
按照教学进度和教学需要,我们将会在网上(www.open.edu.cn)进行有针对性的教学辅导;布置日常作业和进行作业指导等。
5.教学媒体使用和教学过程建议
序
号
教学内容
课内学时
录像学时
IP学时
导学
第一章
个人理财概述
4
1
第二章
个人理财流程
4
1
第三章
个人银行理财
4
1
第四章
个人证券理财
4
1
第五章
个人保险理财
4
1
第六章
个人外汇理财
4
1
第七章
个人信托理财
4
1
第八章
个人房地产投资
4
1
第九章
个人教育投资
4
1
第十章
个人退休养老投资
4
第十一章
个人艺术品投资
4
1
第十二章
个人理财税收筹划
4
1
第十三章
注册理财策划师(CFP)
2
附录
综合案例
2
总复习
2
2
合计
54
9+4
四、教学安排
学习“个人理财”课程,要求有较强的会计知识基础,因此可以在学习本课程之初安排一定时间让学员复习或学习必需的基础知识,以便更有针对性的带着问题学习。
本教材一共分为13章和一个附录,各地可根据各章的难易不同适当自行调整。
本课程在学习过程中将形成性考核、终结性考试与教学过程有机地结合起来。通过形成性考核,一方面可以加强对地方电大教师教学过程的引导、指导和管理,优质的完成教学任务,实现教学目标;另一方面可以加强对学生平时自主学习过程的指导和监督,重在对学生自主学习过程进行的指导和检测,引导学生按照教学要求和自主学习计划完成学习任务,达到掌握知识、提高能力的目标;再一方面推进对学生综合素质的训练和提高,使学生能够运用所掌握的个人理财理论解释分析指导理财活动,重点使学生实际操作的能力得以提高。
中央电大提出形成性考核所涉及的基本教学内容、题目的基本要求和框架,教学点教师可根据当地的实际情况适当加以细化、加入一些限制性条件或进一步的要求。形成性考核的设计要充分考虑结合个人理财进行的社会实践活动,课堂讨论(包括网上讨论)、小组活动等内容,全方位的考查学生学习的情况。
五、考核组织
1.考试成绩
本课程采用形成性考核和终结性考核相结合的方式。形成性考核包括4次(最少)平时作业,平时作业成绩占学期总成绩的50%。终结性考核即期末考试,期末考试成绩占学期总成绩的50%。课程总成绩按百分制记分,60分为合格。
形成性考核综合分数为100分,由不同的任务成绩和测试成绩构成。
每次任务的成绩评定实行百分制,任务成绩要考虑学生在活动中的表现综合考评。其中任务本身占60分;任务报告质量、课堂(网上)讨论或小组活动的表现等占40分,由教学点的评阅教师掌握,该部分成绩的高低要以文字记录为依据,小组活动以不超过5人一组为宜,可由组长组织,以小组讨论记录作为评分标准。
终结性考核安排期中和期末随机测试的成绩评定实行百分制,时间为90分钟一次。题型及分值分配为:单项选择题(30题,每题2分,计60分);多项选择题(10题,每题2分,计20分);判断题(20题,每题1分,计20分)
课程考核成绩合成单
编号
考核方式
占综合成绩的比例
形考一
各种类型的任务
15%
形考二
15%
期中测试
网上随机考试
15%
形考三
各种类型的任务
15%
形考四
25%
期末测试
网上随机考试
15%
合
计
100%
注:1.本考核方案每学期更新,任务内容及题目形式不定。具体详见网上通知或中央电大有关课程公告。
2.考核基本要求
任务编号
任务内容
任务范围
题型
最迟提交时间
备注
1
形考一
第一章~第四章
制订方案
第五周
1.教学点教师可以灵活掌握提交时间,原则上以不超过教学活动结束后一周为宜。
2.学生应在充分讨论的基础上完成任务,小组讨论、在教学点指定的网上发贴或课上发言均可获得一定比例的分数。
2
形考二
第五章~第七章
案例分析
第九周
3
期中测试
第一章~第七章
网考
第九周
4
形考三
第八章~第十一章
案例分析
第十三周
5
形考四
第一章~附录
制订规划
第十七周
6
期末测试
第七章~附录
网考
第十七周
对“个人理财”的学习,应遵循教学大纲(教学要求)的要求,在教学中,把教学内容分成了解、掌握两个层次。属于了解层次的,考试时所占份量较轻;属于掌握层次的是考试的重点,一定要深入理解。
六、教学环节
1.电大系统成立课程组
课程组一般3~7名专职教师组成,组长须由副教授以上职称的有丰富教学经验的教师担任。课程组也可吸收1~2名兼职教师参加。
由各地电大将有意参加课程组的人员名单通报中央电大经济管理学院个人理财课程组。
2.教学研讨
通识课在电大刚开始实施,为保证该课程教学活动正常有效地开展,保证教学质量,课程组要进行多种形式的教学研讨活动,如师资培训会、网上BBS、电子信箱等,加强教学环节中的信息交流,便于对教学环节进行实时监控,随时发现问题,解决问题。
3.中央电大提供网上指导与教学服务
在网上开辟“个人理财”课程的专栏,及时发布教学信息、课程进度、重难点辅导、答疑、作业安排与要求等。网上内容依据实际需求及时更新,一般为两周更新一次。
4.
直播课堂
课程组将根据情况决定是否制作直播课堂节目,就有关教学问题进行进一步的探讨和说明。
5.集中辅导
学生以自主学习为主,各电大应安排一定时间的集中辅导和小组学习。辅导总时数原则上不超过课程总教学时数的25%,但希望要具体情况,具体分析,因人、因班而异。
6.作业
独立完成作业是学好本课程的重要手段也是形成性考核的形式之一。个人理财课程至少安排4次作业,可参照中央电大考核要求进行,也可由地方电大自行安排。要求学员必须完成,辅导教师要认真批阅,并根据完成情况,进行评分,成绩合格者,方可参加该课程的期末考试,作业成绩作为考核成绩的一部分(占总成绩的50%),一并计算该课程成绩。
7.自学
提倡结合生活实际学习个人理财课程,学生自主学习是远程开放教育最重要的学习方式。在自学状态下,学生可以利用业余时间,认真阅读文字教材,充分利用中央电大和地方电大所提供的其它媒体,按照教学大纲的要求进行学习。
8.小组学习
远程开放教育师生经常处于分离状态,缺少学习交流,容易产生惰性和陷入孤独,遇到问题也不容易解决。因此建议将学生按一定方式组成学习小组,在学习过程中,对疑难问题互相讨论,集思广益,互相帮助,共同提高。小组学习情况可酌情记入形成性考核成绩。
9.考试
考试是对教与学的全面检查,是必不可少的教学环节。
试题既要全面,符合大纲要求,又要体现重点,难度适中,题量适度。各试点电大要严格考试纪律,统一把握评分标准。学员期末考试成绩占总成绩的50%。
课程组应及时研究通报考试统计结果及分析报告。
七、学习支持服务
(一)中央电大的职责
1.提供本课程的教学大纲、多种媒体教材和媒体使用意见以及相关教学文件。
2.组织对地方电大教师的专业和课程培训。
3.提供教学管理的指导性意见和相应的教学过程服务。
4.提供本课程形成性考核参考资料。
5.制定课程考核说明,提供期末考试的命题、制卷,制定评分标准。
6.提供本课程实践性环节的指导性意见。
7.用信函、传真、电话、直播课堂、VBI、电子邮件等手段及时传递有关教学信息。
8.对本课程的整个教学过程进行必要的监督、检查和评估。
9.为开展科研课题的研究工作搜集资料。根据需要和可能对试点单位进行巡教和巡考工作,集中收集教学和考试中的问题,加以研究和解决。巡教和巡考工作将以访问、讨论、抽查学生作业、问卷调查等方式进行。巡教、巡考的结果将为课题的研究提供依据。
(二)地方电大的职责
1.为学生提供视听阅览室、计算机网络与多媒体教室、VBI阅览室、小组讨论室、面授辅导教室等学习环境的服务。
2.配备2名具有本专业或相关专业本科或本科以上学历的专职教师负责教学辅导、答疑、作业检查与批改、实践环节指导、考试组织等工作。
3.制定本课程具体的实施方案(特别是平时作业的教学安排等内容)。
4.指导学生运用远程教育的学习方法使用多种媒体教材和多种教学支持服务手段。
5.利用各种现代教育技术手段,定期对学生开展咨询和答疑活动。
6.指导学生成立学习小组,帮助制定小组活动计划,引导小组学习活动。
7.定期检查、批改学生的作业。
8.每门课程每月进行1到2次面授辅导。学生的课堂表现计入平时成绩。
9.指导学生的课程实践环节,并将评定成绩计入平时成绩。
10.建立学生档案,将学生的自然情况,平时学习情况,考试情况记录在案,以备研究。
11.不断改善办学条件,为学生提供更加完善的教学支持服务。
12.帮助学生作好期末复习和考试准备工作。
13.积极配合中央电大的巡教和巡考工作,加强教学过程管理。
中央广播电视大学
个人理财课程组
2008年1月
篇2:个人理财规划报告
个人理财规划报告 本文关键词:理财规划,报告
个人理财规划报告 本文简介:个人姓名陶玮玮报名编号SA0627458案例编号CASE01所在单位中财期货有限责任公司-9-重要提示尊敬的胡先生:本理财规划报告是在您提供的现有资料基础上,基于可接受的假设、合理的估计,综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及投资风格制订的,其推算出的结果与真实情况存有一定误差。同时,鉴于
个人理财规划报告 本文内容:
个人姓名
陶玮玮
报名编号
SA0627458
案例编号
CASE
01
所在单位中财期货有限责任公司
-
9
-
重
要
提
示
尊敬的胡先生:
本理财规划报告是在您提供的现有资料基础上,基于可接受的假设、合理的估计,综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及投资风格制订的,其推算出的结果与真实情况存有一定误差。同时,鉴于您家庭状况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化,建议您定期与我们保持联系,以便及时为您调整理财规划报告。
对于本报告中涉及的金融产品,除了确定收益率的产品以外(如存款),本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益。理财建议与分析为参考性质,不代表对实现理财目标的保证。
最后,祝愿您早日实现您的家庭财务目标,拥有幸福美满、顺畅自由的美好生活!
中财期货:陶玮玮
二零一二年七月
目
录
第一部分
胡先生基本资料
一、
基本情况
二、
资产负债表情
三、
个人收支现况
四、
现持理财目标
第二部分
理财目标的分析及建议
一、
个人境况分析
二、
个人投资风险偏好
三、
个人财务比例分析
四、
个人理财目标建议
第三部分
实现理财目标的规划及策略
一、
相关假设
二、
教育费用规划
三、
个人保障规划
四、
房产投资规划
五、
月结、年结资金规划
第四部分
规划评估
一、
未来10年个人现金流量表
二、
未来10年个人历年盈余变化图
第一部分
家庭基本资料
一、
成员基本情况
成员
年龄
职业
收入状况
胡先生
22
IT新人
中等、不稳定
二、
资产负债表
[单位:元人民币][时间:2011年]
个人资产
个人负债
活期及现金
0
房屋贷款
0
定期存款
3(妈妈代存)
其他借款
0
汽车市值
0
基金市值
0
股票市值
0
房产
0
合计
3
合计
0
个人资产净值
3
三、
收支现况
[单位:元人民币]
[时间:2011年]
每月收支状况
(单位/元)
收入
支出
本人月收入
6000(税后)
房租
0
配偶收入
0
基本生活开销
500
房租收入
0
养车费用
0
其他家人收入
0
子女教育费
0
其他收入
0
衣、食、行、娱乐
1500
合计
6000
合计
2000
每月结余
4000(交给妈妈管理)
年度收支状况
单位/元
收入
支出
年终奖金
5000
保费
0
存款利息
0
旅游
0
其它
0
购买数码产品
5000
合计
5000
合计
5000
年度结余
0
四、
理财目标
类别
内容
购房或创业款
在8~10年的时间内积聚起至少150万元的购房或创业款。
第二部分
理财目标的分析及建议
一、
个人境况分析
胡先生是一名上海的IT新人,本科毕业,目前税前月收入为7000元(四金缴费基数为4500元),扣除四金、个调税和工会费后约为6000元。
由于胡先生与父母住在一起,不存在租房和吃饭成本。另外,每个月交给妈妈的4000元是固定月结余,自由支配资金为2000元,其中通信费(包括宽带费)和交通费每月大概在500元左右较为固定,其余运动、维护同学关系、置衣等日常开销基本在1500元左右,自由支配的2000元基本固化,可结余的资金极为有限,对原始资金的积累用处不大,这部分可作为固定花费,但总额不能超过2000元上限。
胡先生工作还不满一年,虽然中国经济目前已步入下行周期,但其所从事的IT软件行业仍处于政府支持的高新产业,在保证自己的工作能力跟随公司需求同时进步的背景下,稳定性和行业平均年工资增速尚可,加上妈妈代为保管的资金,每年固定有节余,第一年结余在4.8万,之后每年结余会随着工资的增加而不断累积。不过由于胡先生的理财目标是在8-10年内积累资金150万元左右的初始创业或购房资金,因此,单纯依靠工资收入的每年结余进行原始积累远达不到他的理财目标。
二、
个人投资风险偏好
胡先生年轻单身,且在达到理财目标区间内不打算交女朋友及结婚生子,因此,额外开销有限,生活消费完全可控制在2000元/月,而其余结余资金需要进行资产有效配置,赚取资本投资收入,而非简单的存入银行赚钱廉价的存款利息,而这是达到胡先生理财目标相对行之有效的方法。
以目前胡先生的个人情况及理财目标分析,我们认为,胡先生年轻且无牵无挂,可以适当接受高风险高收益的投资项目,风险承受力应属于中等偏上水平,风险偏好也应属于中高范围,可以作为风险偏好型的积极型投资者。
三、个人财务比率分析
1、净资产偿付比例=净资产/总资产=30000/30000=1
胡先生个人无负债压力,但同时也说明胡先生并没有充分利用起自己的信用额度。
2、流动性比例=流动性资产/每月支出=0/2000=0
一般来说,流动资产可以满足三个月的开支即可认为其流动性较好,而胡先生的流动资产及个人支出来源主要是其工作收入,无法达到财务自由(日常固定开支主要依赖理财收入),容易产生短期流动性资产缺乏风险。
不过,对于胡先生而言,其除个人月正常生活花费外,无其他额外消费支出,因此,虽然其流动性比例低于3倍,但由于其开销有限,且可以得到父母的应急帮助,所以并不存在由于缺乏流动性资产而影响短期生活的可能性,可不做调整。
3、储蓄比例=结余/税后收入=4000/6000=66.6%
从储蓄比例可以看出,胡先生的个人结余在满足当年支出以外,还可将66.66%的收入用于增加储蓄或者投资。
4、投资与净资产比例=投资资产/净资产=30000
/30000=1。
投资性资产包括所有可产生利息、租金、资本利得等理财收入的金融性资产与房地产,合适比例应该为50%以上,而胡先生的投资与净资产比例为1,在不存在出现短期流动性风险的条件下,其净资产投资比例为1不存在风险,且可以部分发挥资产的保值功能。
5、净资产成长率=净储蓄/净资产=(毛储蓄+理财收入-理财支出)/净资产=(30000+30000*定期存款利率)/30000=存款定期利率(3%-5%)
虽然,胡先生的净资产全部用于投资,但其资产所投资的方向均为银行定期类存款,收益率很低,根据存储时间长短不同,净收益率在3%-5%之间,这体现出胡先生的资产投资并未充分发挥其保值增值的功能。
胡先生个人净资产成长率太低,将使得个人财富的增长过程极其缓慢,按照3%的一年期存款利率计算,要过25年才能使现有资产翻一倍;而即使以5%的利率计算,也仍然需要15年让现有资产翻倍,所以全部净资产都用于投放银行赚取银行利息的投资行为过于保守,对于刚刚参加工作且无牵无挂的胡先生而言是极其不合理的,更不利于达到其8-10年积累150元的理财目标。
通过分析,我们认为,胡先生的个人财务情况稳健有余,回报不足:个人财富的增长将主要依靠工资收入,较高回报的投资性资产占有比例过低,月结余、年结余有大量资金仅是投资回报率较低的定期储蓄,良好的信用额度没有充分利用等等。因此,运用好月度和年度的结余、适当的提高投资性资产以及回报率,是胡先生个人财富积累的关键。
四、
个人理财目标建议
我们分析了胡先生的理财目标,并基于对胡先生的家庭境况、财务境况、投资承受力的风险的偏好,结合对未来我国经济发展和消费水平的初步估计,从专业的角度上,对其目前现有的资产投资结构进行了调整:
类别
内容
教育
在人脉有限和高学历人才济济的上海IT行业中,为达到工资收入的快速增长,参加高质量的培训活动或成为在职研究生继续接受再教育,以提高个人能力或不可避免
保险
由于胡先生的主要收入为工资,尚不可以做到财务自由,因此可以购置个人的意外伤害险、重大疾病险。
房产
在8-10年内可能存在较好的房产购买机会
消费
在达到理财目标之前,不宜购买汽车等消耗型消费品
投资方向
可将年度结余的40%用于投资积极型基金
第三部分
实现理财目标的规划及策略
一、
相关假设
由于未来经济周期波动变化可能造成一定影响,为便于做出详尽数据说明的理财规划,在“未来10年内我国经济将处于增速中枢下行过程,而传统主导产业升级、新兴产业和服务业大发展”的前提基础上,对10年内的相关参数的平均增长进行假设和预测,并保守取其极限值:
理财策划时段
2011年——
2021年
预期通货膨胀及日常生活支出年均增长率
3%
预期收入增长率
15%
预期盈余年度增长率
10%
说明:收入增长率是
以2011年度上海市职工9.3%的平均工资收入增长率,以及所从事的行业成长率估计得出。
二、
教育费用规划
胡先生希望在30岁时月薪能达到3万元,对于软件开发这个职位而言,目前,上海工作5-8年的IT高级研发人员平均工资大约在1.2-1.5上下,如果要达到3万元/月的月薪,胡先生一方面在学历上需有所提升,另一方面,需快速提高和展现自己的专业能力和领导能力,若由高级研发人员晋升为项目经理或其他管理职位,其月薪目标才有可能达到。
那么,为了更长远的前景,在刚参加工作的前三年中,通过接受高级培训或攻读在职研究生或是必要选择。按照2011年,上海地区大学学历研究生在修费用1.5-2万/年的费用假设,胡先生可以从每年的收入结余中提取学费,另外,胡先生适应新工作岗位需要时间,那么工作后第一年可全力专心工作,学历研究生的在修可能2013年开始,为时2年,总额花费,根据学校不同,大约为2.5/4.5万。
三、
个人保障规划
胡先生的父母都是公务员,分别将在2017年和2020年退休。由于公务员工作稳定且退休金比较高,未来生活比较有保障。因此,胡先生的风险主要在于自身,由于目前胡先生的净资产总额极少,对突发情况的自我保障能力严重不足,可购买适当的商业保险,费用控制在个人年收入的10%以内即可。
由于胡先生目前的收入全部依赖于工资收入,因此他的人身安全和健康是需要重点保障的对象。目前,胡先生正处于事业的初始阶段,所从事的IT软件开发行业安全系数较高,并缴纳“社会医疗保险金”,因此,胡先生可以购买的险种为意外伤害保险,再补充适量重大疾病保险,防止意外事故或重大疾病对个人生活造成严重影响。
依据胡先生收入比例,并根据目前生活状况,其需要购买保额15万意外伤害险和5万重大疾病险,每年保费在3000元以下。
说明:
5万20年定期返本型重大疾病保险是因胡先生拥有“社会医疗保险金”,而且此项社会保险包含了大额医疗补充保险。以目前上海地区的标准而言,该项保险使拥有社会医疗保险的人在治疗费用超过上一年度本市职工年平均工资的4倍时,个人支付费用比例仅为20%,其他可以上报医保基金,最高限额20万元。故此投保的重大疾病保险额度是本着适量补充的原则设定的。
四、
房产投资规划
胡先生目前收入不高,没有负债,且公司为其均缴付住房公积金,但由于和父母住在一起,不存在租金支出,因此在10年内购房不是必须,而更具有购房以保值增值的投资需求。
目前,我国房地产投资规模过大,商品房价格经过07年和09年两轮暴涨,虽然自2010年起,中央政府出台措施加强引导和调控,引发房产市场的跌宕起伏,但之前两轮调控后接连暴涨的历史经验,令市场并不相信房地产行业能够进入景气周期下行阶段,恐涨心理仍较为严重,而自12年6月起的房地产回暖势头即验证了这种心理。对此,我们认为,由于刘易斯拐点的到来,以及我国经济结构转型的大趋势,我国房地产行业景气度进入中期下行周期是大势所趋,未来十年内投资房产增值空间极为有限,加上胡先生个人原始资金积累有限,因此在未来10年内不建议贷款购房。
另外,从资金收支情况分析,
2012年,每月盈余比例将至少60%,理论上可以用结余总额的30%用来还贷款,即1200元左右,加上公积金630元,共计1830元;之后按照每年10%的工资增幅看,五年后胡先生这部分购买预备资金可以接近3000元,可做30年贷款60万,压力可控。按胡先生的收入情况以及对我国经济形势的判断,五年内不建议购房;五年后,若有结婚需求,则可按个人实际情况购买总价100万以内的小两房;若无结婚需求,不建议购房以求增值,除非我国通胀形势再度恶化,央行货币发行再度加速。从现在起,胡先生可累积首付款、相关税费等首笔资金,譬如将规划前所有资产3万以及后期工资月度及年度结余资金,购买收益稳定的银行系人民币理财产品和高收益风险较高的股票期货投资资金及集合理财产品等。
五、
月结、年结资金规划
结余规划是个人财富积累的第一步,出现意料之外的事情,常常要通过支用历年积累的盈余及其投资收益应对。因此,除去紧急备用金后,您需要打理结余资金,使之既有活期的灵活度,又有高于活期的回报率。同时,提高了您的投资资产占净资产的比例及回报率。
胡先生目前没有任何投资项目,对风险厌恶程度不明,但鉴于胡先生的个人情况,我推荐胡先生对于结余资金的投资中可以适当提高投资风险资产的比例,而不是全部交由妈妈保管存入银行赚取微薄的利息收入。基于胡先生的个人情况,建议其可适当投资风险收益较高的股票和期货,但由于其个人经历有限,及专业投资知识及经验的缺乏,建议可选择专业理财方式,即购买专业的股票投资和期货投资基金代为投资。
风险资产投资占个人年度结余的30%-40%左右相对合理,这部分可选择购买纯股票型、期货型、程序化交易型投资基金,这部分收益较高,其中期货交易收益最高,但风险也最大,对期货投资理财公司的选择极为关键,建议只投入10%的资金进入期货交易市场;20%的资金购入纯股票型基金,虽然我们判断股票市场仍将继续下行,但在10年的大周期中,可在2013年下半年开始,采取基金定投方式购买主要投向新兴产业和服务业龙头股的基金,可在未来十年内获得超额收益,预计年化收益率在10%以上;另外,10%的资金可参加主要交易方式为程序化交易的理财项目,目前市场此类交易的年化平均收益率在20%以上。
由于目前我国存款利率正在逐渐开启市场化进程,存款利率与贷款利率的价差收窄是大势所趋,另外,存款利率与国债收益率的价差也极为有限,因此,为追求稳定收益,结余的主要部分存入银行仍为可行之举。因此,可以将结余的10%的3个月定期存款存入银行,作为风险准备金,第一年大概在5000元左右,能够支撑胡先生个人2.5个月左右的月支出消费;10%的年度结余按1年期存入银行,存款利率在3.25%左右;20%的结余按5年期定存存入银行,存款利率在5%左右。
除此之外,年度结余的20%可投资投资理念稳健的混合型基金(平均收益率6%左右,免税),收益率要明显高于国债收益率,投资方式可选择为基金定投,即采取每月定期定额投资方式。
第四部分
规划评估
根据第三部分的理财方案,列出从2012年8月~2021年8月之间的现金流量、历年盈余变化表,其中:
1、表格中年收入增长率设定为15%,截止2021年,胡先生个人月收入可达到2.8万以上,接近月收入3万元的目标,年化15%的收入增长率在胡先生能够始终保持竞争力的状态下是可实现的。
2、
表格中各类投资产品平均收益设定为10%,在选择行业内领先且历史收益率较好地的基
金公司前提下,用40%的年度盈余用来投资风险收益比较好的股票型基金、期货型基金、程序化交易,提高定期存款及企业债投资4%左右的平均年化收益至10%是可行的。
一、
未来10年个人现金流量表
[单位:万元]
年份
2012
2013
2014
2015
2016
2017
2018
2019
2020
2021
财富最终积累与支出
第几年
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
当年资金流入
7.8
9.92
12.13
14.63
17.6
20.97
25.17
29.3
34.4
40.2
215.12
收入
工资
7.7
8.85
10.18
11.7
13.46
15.48
17.8
20.48
23.55
27
盈余投资收益
0.1
1.07
1.95
2.93
4.14
5.49
7.37
8.82
10.87
13.2
1050
3616
5765
7206
4472
4144
5764
9146
当年资金流出
2.7
4.7
5.7
2.7
2.7
3.8
3.3
3.3
3.8
3.3
39.3
支出
生活费
2.4
2.4
2.4
2.4
2.4
3
3
3
3
3
保险费
0.3
0.3
0.3
0.3
0.3
0.3
0.3
0.3
0.3
0.3
教育费
2
2
大额消费(数码产品、手机等)
1
0.5
0.5
盈余资金
5.1
5.22
6.43
11.93
14.9
17.17
21.87
26
30.6
36.9
176.12
公积金
0.756
0.8694
0.99
1.15
1.32
1.75
2.31
2.66
3.06
3.52
18.38
二、
未来10年个人历年盈余变化图
从2012年至2021年历年盈余变化图可见,盈余资金增长迅速,表明在实个人理财目标的同时,财富的积累也非常迅速有效。截止到2021年,胡先生个人财富积累将达到176.12万元,公积金总额累计为18.38万,共计财富为194.5万,达到胡先生个人理财目标。
中财期货:陶玮玮
二零一二年八月
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