资本充足率监管对国有商业银行信贷规模影响
资本充足率监管对国有商业银行信贷规模的影响 本文关键词:信贷,国有商业银行,监管,充足率,资本
资本充足率监管对国有商业银行信贷规模的影响 本文简介:资本充足率监管对国有商业银行信贷规模的影响【摘要】随着《巴塞尔协议Ⅲ》的发布和《商业银行资本管理办法》的出台,我国逐步加大对银行资本充足率的监管力度。在此背景下,本文利用五大国有商业银行2008~2016年的年度数据,建立固定效应变截距模型,研究资本充足率监管对我国国有商业银行信贷规模的影响。实证结
资本充足率监管对国有商业银行信贷规模的影响 本文内容:
资本充足率监管对国有商业银行信贷规模的影响
【摘要】随着《巴塞尔协议Ⅲ》的发布和《商业银行资本管理办法》的出台,我国逐步加大对银行资本充足率的监管力度。在此背景下,本文利用五大国有商业银行2008~2016年的年度数据,建立固定效应变截距模型,研究资本充足率监管对我国国有商业银行信贷规模的影响。实证结果表明:资本监管对我国国有商业银行信贷规模有负面影响。
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【关键词】资本充足率监管
信贷规模
巴塞尔协议Ⅲ
一、引言
2008年金融危机给国际金融监管敲响了警钟,巴塞尔委员会在2010年紧急发布《巴塞尔协议Ⅲ》,提升了全球银行业资本充足率监管要求。我国银监会也及时跟进,在2012年公布《商业银行资本管理办法(试行)》,并于2013年开始实施,制订了更为严格的资本充足率核算方法,系统重要性银行与其他银行的资本充足率要求各提高至11.5%与10.5%,资本充足率监管力度加大。在这样的要求下,银行所受监管压力陡增。国内外研究都表明,银行资本监管是一把双刃剑。一方面它能防范金融风险,保障银行业稳健运行从而保障经济的平稳增长。另一方面,资本充足率的监管会从某种程度上限制银行信贷的扩张,对经济增长产生负面影响。当前,我国处于结构转型期,经济增速放缓,宏观经济面临日益增大的压力。2015年我国GDP增长率为6.9%,自1991年来首次跌至7%以下。在此背景下,结合我国的现实国情,研究资本充足率监管对银行信贷规模的影响有非常重要的现实意义。国有商业银行是我国银行体系的主体,对我国金融、经济的发展起着举足轻重的作用。因此,本文拟研究资本充足率监管对我国五大国有商业银行信贷规模的影响。
二、文献综述
关于资本充足率要求对银行信贷的影响,一直是国内外学者专家们纷纷探讨的主题。国外学者Barrios和Blanco(2003)选取了西班牙76家商业银行,通过对这些银1985~1991年的数据进行实证分析,结果显示这些银行没有因为资本监管约束而收缩信贷。Mark
Carlsona等(2013)研究了资本充足率对银行信贷行为的影响,通过MSA固定效应控制局部贷款需求和其他环境因素,基于2001至2011年的美国银行数据进行研究,结果发现资本充足率与贷款规模只在金融危机发生的短时间段内呈现显著相关,其他时间段都不显著。国内学者曾刚(2011)利用14家上市银行28个季度的面板数据,运用固定效应模型考察我国资本充足率水平与银行信贷之间的关系发现银行资本充足率对其贷款行为产生了显著的影响,但是这一影响存在一定的滞后期。卞志村(2013)根据九家上市银行2005~2011年度数据,运用面板数据的多元线性回归模型进行实证分析。实证研究结果表明,虽然商业银行的贷款与中长期贷款均与资本充足率水平显著负相关,但中长期贷款占总贷款比重与资本充足率水平正相关,间接可以得出监管压力与短期贷款总量负相关的结论。大多数文献都通过实证研究证明了资本充足率监管能有效影响银行信贷行为。但由于数据选取以及研究方法的差异,结论莫衷一是。在《巴塞尔协议Ⅲ》以及我国《商业银行资本管理办法》出台后,我国对资本监管力度加大的背景下,我国国有商业银行信贷规模受到了怎么样的影响?本文拟通过实证分析,运用五家国有商业银行的相关数据对这些问题进行探讨。
三、研究设计
(一)资本监管对国有商业银行信贷规模影响的研究假设
根据上文的信息不对称理论,银行面对资本监管时,通过增加自身资本的行为来提高资本充足率比较困难,所以银行会选择缩减信贷规模、改善资产风险结构来达到资本监管要求。根基货币政策效应理论,资本监管会削弱扩张性的货币政策,对信贷规模的扩张起到负面影响。因此,提出以下假设:研究假设1:资本充足率监管能够影响国有商业银行的信贷规模,资本充足率与国有商业银行信贷规模呈负相关关系。
(二)变量选取与数据来源
1.被解释变量。本文的实证研究目标是资本充足率监管对国有银行信贷规模的影响,因此银行信贷是实证模型的被解释变量,本文以国有银行的贷款总额为被解释变量。
2.解释变量。国内诸多学者均直接采用实际资本充足率来表示资本监管,因此本文以国有银行的资本充足率作为解释变量。
3.控制变量。资本充足率监管对国有商业银行信贷规模的影响是本文的研究核心。但国有商业银行信贷规模不仅受到外部监管制约,也会受到银行个性化因素的影响。为了控制这些影响、体现资本监管与信贷规模的真正关系,需要在模型中加入代表银行个性化影响因素的控制变量。不同资产规模的银行其可利用的资金肯定有很大差异,资产规模从供给层面来影响信贷规模。资产规模庞大的银行有充足的实力扩张信贷。因而需要引入资产规模这一控制变量,本文用国有银行的资产总额来表示。不良贷款率是?u价金融机构信贷资产安全状况的重要指标之一。不良贷款率高,可能无法收回的贷款占总贷款的比例越大;不良贷款率低,说明金融机构不能收回贷款占总贷款的比例越小。一旦不良贷款率偏高,银行就会意识到可能面临的风险,从而可能会采取慎贷、惜贷的行为,影响到银行的信贷规模。因此本文引入不良贷款率作为控制变量之一。净息差是净利息收入的收益率,即净利息收入与平均生息资产规模的比值。净息差越高反映银行运用生息资产的效率越高、获取收益能力也越高。因而净息差较高的银行往往会扩大信贷规模从而获取更大的收益。因此本文引入净息差这一控制变量。2008年金融危机后,各国均采取行动进行金融监管改革,加强银行业资本充足率监管力度。我国也进一步加强了资本监管力度。于是本文以2008年这一关键时点作为起点,以2008~2016年5家国有商业银行的数据作为样本数据。
四、实证分析
(一)豪斯曼检验
本文主要考察的是资本充足率监管对国有银行信贷规模的影响,不需要进行不同银行之间的比较,故建立变截距模型,但变截距模型又分为固定效应模型和随机效应模型,用豪斯曼检验来判断应该建立何种模型,豪斯曼统计值是11.774021,相伴概率是0.0191,在5%的显著水平下拒绝原假设,适合建立固定效应模型,结合前文,本文应该建立固定效应变截距模型。
(二)模型估计与分析
使用Eviews7.2软件对模型进行OLS估计,从回归结果来看,=0.995080,表明模型有很高的拟合优度,说明国有商业银行的信贷规模的变化可以用资本充足率、资产总额、不良贷款率、净息差的变化来解释。F-statistic=910.0753,整个模型的P值为0.000000,小于5%,说明资本充足率、资产总额、不良贷款率、净息差对国有商业银行的信贷规模的共同影响是显著的。
资本充足率的系数为负,信贷规模与资本充足率负相关,这与前面的假设1相符也符合理论预期,表明国有商业银行在资本充足率监管压力之下,为了提高资本充足率,会缩减信贷规模来达到监管要求。但是,资本充足率的系数是-0.000246,且p值是0.9802,不能在10%水平下通过检验,说明国有商业银行的资本充足率对信贷规模的影响不够显著,即商业银行在资本充足率监管之下,对信贷规模的调整较少。这可能与当前国有商业银行的资本充足率都已达标并且远超资本监管要求有关。在控制变量中,资产总额的系数为正,且在1%的显著水平下通过检验。说明资产总额对我国国有商业银行有显著的正向影响,即国有商业银行资产规模越大,其信贷规模越大。这可能是因为资产规模越大的银行具有更充足的实力拓展信贷市场。不良贷款率的系数为负,且在5%的显著水平下通过检验。说明不良贷款率对我国国有商业银行影响具有负向影响,并且较为显著。净息差的P值为0.8457,不能在10%的水平下通过检验,表明净息差对国有商业银行的影响不够显著。
五、结论与建议
资本监管对我国国有商业银行信贷规模有负面影响,但是这个影响在统计上不显著。说明,资本监管对目前对我国国有商业银行信贷规模的影响不大。这可能与我国国有商业银行剥离不良资产、逐步改善资本充足率,已全部达标并且大幅度超过监管要求有关。从国有商业银行层面来看,虽然资本监管对信贷规模的影响不够显著,国有商业银行仍然要注意资本监管对信贷规模的不良影响,重视对资本的主动管理,不断探索新的业务模式和盈利模式,不能?^分依赖信贷业务。
参考文献
刘晓锋,贾志丽,朱大鹏.资本监管对中国商业银行信贷行为的影响分析[J].金融经济学研究,2016.
卞志村,沙丽.资本监管对商业银行贷款行为的影响[J].金融评论,2013.
余克波.资本充足率监管对我国商业银行信贷扩张的影响研究[D].新疆财经大学,2012.
作者简介:谭姊烨(1993-),女,汉族,江苏无锡人,就读于苏州大学,研究方向:货币银行。
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