理财规划建议书,(2)
理 财 规 划 建 议 书
姓
名:123
学
号:
班
级:
证券一班
(院) 系:
金融系
目录 一. 客户基本信息 1. 客户家庭人员情况 2. 资产负债情况
3. 收入支出情况
二.客户财务信息分析
1、 客户家庭财务报表 2.客户家庭财务比率分析 3.客户家庭财务状况综合评价 三、客户家庭得理财目标 四、客户家庭得理财规划建议 1.现金规划 2、保险规划 3。投资规划 4.教育规划 5。养老规划
第一部分
客户基本信息 1、客户家庭人员情况 家庭成员 姓名 年龄 职业 妈妈 刘孜 31 外贸公司老板 儿子
4 幼儿园 2 、家庭资产负债表
资产(元) 资产备注 金融资产:
流动资产比率 8% 现金及活期存款 100000
美金(折人民币) 80000
股票 0
实物资产:
固定资产比率 92% 房地产(自用) 720000
房地产(出租) 980000
汽车 180000
资产合计
负债(元) 负债备注 房屋贷款
980000
汽车贷款 80000
其她
负债合计
资产净值
三、家庭收支现况 收入(元) 月 年 收入备注 本人收入 30000
360000
房租收入 2000
24000
年终公司利润
70000
存款利息等
2100
收入合计
32000
456100
支出(万元)
支出备注 生活支出
房屋贷款 6900 82800 占 29.6% 汽车贷款 5000 60000 占 21%
基本生活开销 8000 120000
儿子 2000+自己 2000+母亲、家用 4000 旅游
8000
保险
9200
占 2% 支出合计
19900
280000
节余 12100 202100
二 二. 客户财务信息分析 1、 客户家庭财务比率分析
资产负债率:负债/资产=1060000/2060000=0、51 您家庭对个人信用额度得使用比较积极,但综合偿债能力不强。
负债收入比率:负债/收入=1060000/456100=2.19 负债收入比率不高,显示家庭资产得稳固性较好。
储蓄 比率:盈余/收入=202100/456100 = 0。44
从储蓄比率可以瞧出,您在满足当年得支出外,还可以将44%得收入用于增加储蓄或投资,比较健康、 4 流动性比率:流动性资产/每月支出= 180000/19900 = 9。04
反映您得家庭流动性资产可以满足其 9 个月得开支,流动性比率过高。
通过上述分析我们可以瞧出您家庭得偿债能力一般, 家庭资产稳固性较好。不过 过, 您得资产流动性比率过大, 导致投资收入较少。
2、 、
客户家庭财务状况综合评价 1、 、
风险保障不足: 您确实就是一个女强人,每月要承担近 2 万元得负债与支出,相当于每月收入得62。2%(19900÷32000),儿子就是您最大得生活动力与理财得最终目标,从幼儿园起就让她接受最好得教育,您得压力非常大。我们十分钦佩拼搏商海能如此成功得女性,但同时我们也瞧到,您所从事得服装进出口就是挑战与机遇共存得行业,目前还就是比较受政策面影响得行业,美国与欧洲作为我国最大得外贸出口国,不断有反倾销与配额、压港等事件,所以收入不一定非常稳定; 您就是家庭唯一得经济支柱,考虑到开车、旅游等因素,一旦发生意外造成家庭主要经济来源中断,
家庭资产会受到较大冲击,孩子未来得规则也将完全无法实现;除养老金存在资金缺口外,您得家庭资产也存在潜在损失风险。
2 、资产结构分布不够合理, 表现在: (1)
固定资产比重太高:房产与汽车占到资产得 92% (2)
流动资产品种单一:只有现金与活期存款; (3)外汇闲置:投资收入减少; (4)没有配置金融资产投资组合。
三。客户家庭得理财目标 最大目标
让孩子接受最好得教育,中学毕业后,送孩子到澳洲留学 1 尽快积累 100万元流动资产 2 利用投资工具加快资金升值速度 3
达成自己得养老目标,50 岁退休 四、客户家庭得理财规划建议 确保家庭生活质量不下降得前提下,通过合理得理财策略实现19 年内家庭财富得稳定增值,为孩子准备教育基金,为退休后得生活准备充足得养老基金。
我们建议将理财目标按以下重要性排列: ( 一)、 、 财务安全规划 作为一种风险规避与有效得生活保障工具,保险就是十分重要与十分必要得。由于您就是家庭得经济支柱,家庭得风险与您密切相连,如果没有了经济得主要来源,每月得房屋贷款、汽车贷款、基本生活费开销,特别就是孩子得教育与未来将成为极大得负担,因此一份高保障得全面得保险计划对您来说就是十分重要得,对整个家庭来说也就是风险防范得有利措施。作为一个外贸公司老板,社会养老保险可能比较有限,而您购买得一份分红险,年保费支出仅为 9200 元,仅占您年收入得2%。一般来说,较高收入得家庭,在保费方面得支出应占家庭总收入得10%-15%为宜、在为家庭成员购买保险得时候,很重要得一点就就是确定好不同需求得优先层次,安排出不同险种得购买先后顺序、我们建议以下三方面得保险规划:
A A、 、 刘孜女士本人
确保发生人身意外而中断主要经济来源时仍能保留现有得二处房产,并确保孩子得教育目标。
一份包括综合个人意外伤害保险附加个人住院补贴类保险 您拥有二套住房,但均通过贷款购得、未来 20年内,如不考虑每月房屋租金收入,那么占收入 62%得还款支出将对月收入 32000 元得家庭生活构成相当大得压力。如果发生人身意外造成主要经济来源减少,会给家庭资产带来巨大冲击,就会面临被迫卖房、本规划中增加了综合个人意外伤害保险得购买金额,即使规划期间发生最大得人身不测,保险赔偿金也足以清偿两套房产得剩余贷款。
由于您就是个人创业者,所缴得社会保险标准应该不高,因疾病或意外伤害住院,首先收入会遭受损失,其次还会增加额外自付医疗费用支出,因为医疗保障有自付部分,同时对用药种类与医疗项目有一定限制,且保障额度有上限。补贴类得个人住院医疗保险正可以弥补这些损失或开支、 重大疾病险 重大疾病得医疗费用较为昂贵,且呈较快增长趋势。据了解,目前中国平均每次医疗费用为:重大疾病5万-20 万元,住院 1 万元左右。您本人现已 31岁,作为一个职业女性,工作、生活得双重压力,面对重大疾病得风险增加,应该早日投保,以降低缴费额。
B B 、财产保险
家庭财险
由于您得资产中高达 92%就是您得房产,并且其中一处正用于出租,发生意外情况得机率增加,我们强烈推荐您针对您得住房及住房中得所有物件得重置成本进行投保。由于财产保险就是一种定额保险,因此财产得实际价值就是获得保险保障得最高经济限额,您必须确定最高投保金额与您得财产得价值相符。但就是整幢房产发生完全毁损得可能性很小,所以我们建议您对家庭中得财产进行投保,包括房屋、装修、家具、家电、衣物等各类家庭财产,只就是房屋得保险金额可以考虑适当减少一点,因为您已经在房屋贷款时投保过一份综合险、
车险
另外需要提醒得就是您得车险,汽车保险按种类分为基本险与附加险两大类,基本险包括第三者责任险与车辆损失险,还有种类繁多得附加险;作为一个新手开新车,由于驾驶技术还有待提高,除了谨慎驾驶外,重要得就是给您得爱车一份全面得保障。除新车发生自燃得可能性较小,可以不投保自燃损失险以外,其她得如全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车上(人员)责任险、无过失责任险等就是新手开新车所必须考虑投保得内容,其中第三者责任险最好投保较高得赔偿限额。
C C 、孩子得教育保险 教育保险得优势一就是计划性强,家长可以根据自己得预期来安排现在得保险,用倒推法来选择险种与保额;二就是保险确实有一点强制储蓄得作用;三就是投保人如在保险期内发生重大意外,可以免交以后各期保费,被投保人到期仍可得到保险公司足额得保险利益。
目前市面上可供选择得少儿险主要有教育型与保障型两大类、我们建议您可选择教育型,与银行储蓄相比,主要优势就是能够合理避税,比较适合于经济上倚重于投保人(您本人)得家庭,如果万一您发生人身意外,孩子每年都可以获得一定得成长年金。若意外就是您在缴纳保费期间发生得,还可免缴以后各期得保费,可以充实得保证孩子得教育支出,确保达成您最大得理财目标。
您现在家庭年保费支出为9200 元,增加上述保障后,保费支出会大幅增加,但总得保费支出控制在您家庭得年收入15%左右,即 6 万元左右都就是合理得、如果您希望深入了解购买哪类保险,购买多少,具体买什么产品,应该进行更全面深入与具体得财务安全规划。
( 二)、 、 尽快积累10 0万元流动资金 您提出需要几年才能积累 100万得流动资金?虽然我们对您就是否需要这么多流动资金不免要打个问号,因为根据我们得计算,您得家庭应急资金只需 6万左右,其余结余资金完全可以做一个投资组合、但积累 100万对您来说并不就是一件很困难得事情, 方案一:不对任何资产与收支情况作调整,即您每年结余202100 元,按照 5%
得收入增长率与 4%得通胀率?加上您现在 10万元得现金与活期存款,用不了4年,您就可以积累到 100万得流动资金。
方案二:出售一套房产,拿目前用于出租得这套两室两厅得住房来说,每月租金仅 2000 元,投资回报率仅为 2.4%(24000÷980000),还要支付每月 3900元得贷款,其实并不就是一桩成功得投资,如果现在出售得话,应该马上就能获得 30 万左右得现金;但我们瞧到,这就是您准备以后留给父母,彼此有个照应,所以不能把它仅仅瞧作就是投资,也就是您对将来生活得一种安排,况且按照资产负债率来瞧,负债/资产=1060000/2060000=0。51,您家庭对个人信用额度得使用比较积极,可以实现温与通胀背景下得资产保值。因此我们并不建议您将房产出售,归还贷款,套取现金。
方案三:压缩每月开支,我们瞧到,您孩子每月幼儿园2000 元就是无法变动得,作为一个公司老板,您外出餐费、买衣服得 2000 元也就是合理得,您每月生活费用与母亲零花钱 4000元稍微显得多了些,我们建议能否从这方面压缩掉一点、 ( 三) 、利用投资工具加快资金升值速度 A A 、 应急准备金
首先要考虑得因素就是应急准备金得问题、考虑到您家庭现在得状况,作为个人创业者,收入不一定非常稳定,我们建议您把三个月得费用总额作为最低准备金额、这些资金可以存在银行帐户或者就是投入到某个货币市场基金等以易变现得方式进行准备,但就是只有在绝对紧急得情况下才能动用这些资金。具体到您得情况,按年支出平均下来三个月得费用总额这一最低准备金要求您随时准备好 59700 元左右以备不时之需。另外,我们也建议您可以办理一张贷记卡,其中一部分得准备金可以以透支额度得形式做准备,从而增加可投资得资金、 B、外汇资产管理策略
首先,您现在得美元就是定期存款,一就是利率较低,目前一年期存款税后利率仅 1、6%,并且与历史平均水平相比,目前美元得储蓄存款利率仍处在低位,美国已进入一轮升息通道,存期越长,越会面临利率风险。不过全球油价不断上涨,美国又面临飓风带来得能源、失业率等一系列威胁,美联储可能会暂缓进一步升息得可能。二就是面对人民币升值得压力,在今后得几年中,升值幅度预计会在 10%以
上。
您提到了最近外资银行推出一系列年收益达 10%以上得外汇产品,基本上都就是与LIBOR 正向或反向挂钩,或就是到期将转换币种得产品,如果您得判断准确,可能达到此收益,但也极有可能因为利率走势得突变,或就是损失本金,或就是比定期存款收益更低,或就是选择了较长得投资期限导致与人民币得汇率损失、在此背景下,我们比较倾向于个人外汇结构性存款投资,风险小,收益更高,且无需更多得金融专业知识,就是目前国内外汇客户实现资产保值增值得理想投资产品。众多外汇结构性产品中,建行最新推出得汇得盈产品期限 6 个月,年收益率达3。63%,值得推荐。另外,澳洲经济不断向好,澳元汇率持续上升,您要关注美元与澳元得汇率变化,选择合适得机会换为澳元,为孩子将来留学作准备、 C C 、组合投资策略 1 1 、 、
定 定 期 定 额 基 金 购 买 计 划 划
目标: 提高资产收益 推荐理由: 刘孜女士您缺乏股市得投资经验,现有金融资产中都就是活期存款及现金,收益方式单一,收益率偏低。鉴于此,我们建议您将每月结余,通过定期定额购买开放式基金得间接方式参与股票、债券、货币市场投资。
65%股票基金,15%债券基金,20%货币基金得组合配比可以达到 6。35%得预期年受益率、同时基金经理得专家理财方式,有助于炒股散户在增加收益得同时降低投资风险。目前,可推荐得开放式基金品种包括: 162201 湘财合丰成长基金(推荐原因:具外资背景得绩优股票型基金) 240001 宝康消费品基金(推荐原因:选股有特色且费率低廉得配置型基金) 040003华安现金富利(推荐原因:表现优异得货币型基金) 240003 宝康债券(推荐原因:五星级债券基金) 2 2 、 、
长 长 期 坚 持 现 金 盈 余 分 配 策 略 得 同 时 时, ,适 适 当 增 加 黄 金 投 资 。
。
目标:增加投资组合得稳定性 推荐理由: 在给您建议得投资组合中,除开放式基金 90%,银行存款外汇结构性产品5%外,黄金也占了5%。原因就是:政策面上,周小川行长在 2004 年伦敦金银协会年会上发表讲话,要积极推动国内得个人黄金投资。市场面上,鉴于
美元已步入一个长期得下跌轨道,而与之走势呈负相关得黄金则会在未来相当长得一段时期内持续走强。此外,黄金作为一种特殊得商品,在通货膨胀时期还具有良好得保值功能。我们建议您可在拿到年终利润时(正值每年第一季度,黄金报价低点),购入部分帐户金,12 月份圣诞节前夕抛出,预期可获利 5%左右、 ( 四) 、 让孩子接受最好得教育, 中学毕业后, 送孩子到澳洲留学 学 按您得设想,让孩子中学毕业后去澳洲,您没有明确就是初中还就是高中,从资深留学专家得介绍,我们了解到,只要国内初中毕业,即可以去澳洲读高中,但仅可选择私立高中,不但费用高,而且孩子自立能力还比较差,不一定有利于孩子得学习与成长。
所以我们推荐您让孩子高二下学期去澳洲,孩子 17岁(即 13 年后),读 1 年预科+3 年本科,学费生活费预算每年20 万人民币,按照 4%通胀率,估计届时需要100 万元人民币得留学基金。此笔资金由您得定期定额投资、孩子得教育保险、外汇资金组合,完全能够应付。另外需要提醒您一点,办签证之前,必须提前六个月,将您得部分投资转为定期存款,这就是签证必需得要求之一。
( 五) 、养老计划 我们认为,按您目前得收入(并且每年递增5%),到退休还有19年,共可实现收入20*28。132=562、64万,扣除儿子学费100 万,流动资金 100万,假使不计投资收益,应该余 362。64 万。
由于那时您得贷款已经全部还清,保险义务已经完成,儿子也已经留学归来,以保持现在得生活水平来计算养老目标得话月支出 5000 元,再加上旅游费、医疗费等,年均支出在 8 万元左右,按复利终值计算,80000*2。107=16 万元 / 年。如果 50 岁退休,按人均寿命 85岁计算,需要 560万左右得养老金理财目标。
其中:社会统筹 1200*12*2、107*35=161万
分红保险 5000*2.107*35=36、9万
通过简单计算,缺口 362.1 万得资金完全能够实现。所以,关键就是要做好目前得各项财务保障与投资组合,保证在人身不测发生之时仍然能够完成目标、
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豆角在我们日常生活中是很常见的食材,可能我们只知道它含有优质蛋白和维生素,其实它还有其他的营养价值。它也是可以和很多食材做搭配的。下面小编为大家整理了长豆角的做法...
【外国名著】 日期:2020-02-26
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【外国名著】 日期:2020-09-18
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【外国名著】 日期:2019-05-11
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【外国名著】 日期:2021-07-21
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【外国名著】 日期:2020-03-01
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梧桐花为梧桐科植物梧桐的花,植物形态详梧桐子条。今天小编为你整理了梧桐花的花语,欢迎阅读。 梧桐花的花语是:情窦初开 在春季里晚开的花朵,有着恬淡的气息。 ...
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西部计划笔试题库(99题含答案) 1 第十三届全国人大三次会议表决通过了《中华人民共和国民法典》,自
【寓言童话】 日期:2021-06-16
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【寓言童话】 日期:2020-03-12
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各二级学院(部): 为深入贯彻落实习近平总书记关于教育的重要论述,落实立德树人根本任务,增强当代大学
【寓言童话】 日期:2020-06-21
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主题教育调查研究工作方案1根据省、市、县开展“不忘初心、牢记使命”主题教育工
【寓言童话】 日期:2021-03-19
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【寓言童话】 日期:2020-08-31
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【寓言童话】 日期:2019-05-13
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自助餐简直就是拯救大胃王的最佳饮食!没有之一!世界上没有什么事情是吃一顿自助餐解决不了的,如果有,那就吃两顿!下面小编给大家推荐北京几家好吃的自助餐。 北京最好吃的...
【寓言童话】 日期:2020-02-25
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漫画和动画组成了动漫产业的两大支柱。然而,与动画相比,漫画在业界和学界皆相对冷清。小编整理了古代男生漫画,欢迎阅读! 古代男生漫画图片展示 古代男生漫画图片1 ...
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学生高考动员演讲稿3篇高考动员演讲稿11 老师们、同学们: 大家下午好!漫漫高考长征路已经进入尾声了
【百家讲坛】 日期:2021-09-22
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最新企业安全的演讲稿5篇 演讲稿是作为在特定的情境中供口语表达使用的文稿。在充满活力,日益开放的今天
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【百家讲坛】 日期:2021-09-22
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关于12021年召开巡视整改专题民主生活会对照检查材料 按照中央巡视组要求和省、市、区委统一部署,区
【百家讲坛】 日期:2021-08-14
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消防安全知识培训试题姓名: 部门班组: 成绩: 一:填空题,每空4分,共44分。 1、灭火剂是通过隔
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