平安人寿沈阳分公司市场需求经济学分析

时间：2021-01-04 15:04:39 来源：蒲公英阅读网 本文已影响人

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　 目

　录 摘

　要 .................................................................................................................... I Abstract...................................................................................................................... II 引

　言 ................................................................................................................... 1 1 研究概论 ............................................................................................................... 3 1.1 研究背景和意义 .......................................................................................... 3 1.2 研究目的 ...................................................................................................... 5 2 平安人寿沈阳分公司市场需求分析 ................................................................... 6 2.1 平安人寿沈阳市场需求现状 ...................................................................... 6 2.2 平安人寿沈阳市场需求特点分析 .............................................................. 7 2.3 平安人寿沈阳市场需求趋势分析 .............................................................. 8 3 平安人寿沈阳市场需求面临问题 ..................................................................... 10 3.1 人身保险产品相关问题 ............................................................................ 10 3.2 人身保险销售渠道相关问题 .................................................................... 10 3.3 人身保险市场监管部门相关问题 ............................................................ 11 4 平安人寿沈阳市场发展的对策和建议 ............................................................. 12 4.1 平安人寿沈阳市场保险产品的对策建议 ................................................ 12 4.2 平安人寿沈阳市场营销渠道的对策建议 ................................................ 13 4.3 平安人寿沈阳市场监管的对策建议 ........................................................ 14 结

　论 ................................................................................................................. 15 参考文献 ................................................................................................................. 16 致

　谢 .................................................................................... 错误! 未定义书签。

　本科论文

　 摘

　要

　中国做为世界上最大的发展中国家，人民的生活水平也随着中国经济飞速发展而日益提高，慢慢的，越来越多的人对人寿保险的需求也在不断的提高。经数据显示，2010-2018 年中国寿险保费的年均复合增速高达21.7%，远高于 4.1%的世界平均水平 [1] 。从全球人寿保险市场各国保费收入情况来看，中国寿险保费收入位居世界第二，仅次于美国。这些数据也有力的证明了中国已经成为促进全球寿险市场发展的主要动力。

　随着沈阳经济的发展，沈阳市居民生活水平不断提高，很大程度上对寿险产品的需求不断增加，这也导致寿险产品品种繁多，保费不断上涨。沈阳市地区寿险市场逐渐成熟，在沈阳市经济改革和发展中起到了稳定经济发展的重要作用。

　然而，沈阳人寿保险市场的发展也存在一些问题。首先，沈阳的寿险从业人员素质不高，公众购买意愿不高，保险市场供给不足，寿险发展不平衡，制约了沈阳寿险市场的发展。现将从沈阳市保险业大环境出发，根据沈阳市人寿保险行业背景、实际情况、发展前景等市场环境，了解影响沈阳市消费者对保险需求的相关因素。针对平安人寿沈阳分公司市场需求方面存在问题而提出相应的解决策略，制定更适合公司未来发展的人寿保险产品，更好的为居民提供优质的保险服务，为平安人寿沈阳分公司的发展制定出更科学的方法，从而助力沈阳市寿险市场未来良性发展。

　关键词：保险需求； 全面发展； 保险市场； 创新

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　 Abstract

　As China is the largest developing country in the world, the people"s living standards have also increased with the rapid development of China"s economy. Slowly, more and more people"s demand for life insurance has been increasing. According to the data, the compound annual growth rate of China"s life insurance premiums in 2010-2018 is as high as 21.7%, much higher than the world average of 4.1%. Judging from the premium income of various countries in the global life insurance market, China"s life insurance premium income ranks second in the world, second only to the United States. These data demonstrate that China has become a major driving force for the global life insurance market. With the development of Shenyang"s economy, the living standards of residents in Shenyang are constantly improving, and the demand for life insurance products is increasing to a large extent, which also leads to a wide variety of life insurance products and rising premiums. The life insurance market in Shenyang has gradually matured and played an important role in stabilizing economic development in Shenyang’s economic reform and development. However, there are also some problems in the development of the Shenyang life insurance market. First of all, Shenyang’s life insurance practitioners are of relatively low quality, the public"s willingness to purchase is not high, the supply of the insurance market is insufficient, and the development of life insurance is uneven, which restricts the development of the life insurance market in Shenyang. Starting from the general environment of the insurance industry in Shenyang, based on the market environment, actual situation, development prospects and other market conditions of the life insurance industry in Shenyang, we will understand the relevant factors that affect consumers" demand for insurance in Shenyang. In view of the problems in the market demand of Ping An Life Shenyang Branch, it proposes corresponding solutions, formulates life insurance products that are more suitable for the company"s future development, better provides residents with high-quality insurance services, and formulates the development of Ping An Life Shenyang Branch A more scientific method to help Shenyang"s life insurance market develop in the

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　future.

　Keywords：

　：

　insurance demand; comprehensive development; insurance market; innovation

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　 引

　言 2017 年，中国成为世界第二大寿险市场；2018 年，中国成为全球第二大保险市场；2030 年中期，中国将超越美国，成为全球最大的保险市场。一份最新的瑞再研究院 sigma 报告，预告了未来中国保险市场之地位。“未来十年，新兴市场仍将是驱动全球经济及保险行业发展的重要引擎”的预判，在市场经济下行档口，或许带来不同的行业反应 [2] 。

　2019 年全球经济贸易增速显著放缓，外国直接投资大幅下降，主要发达经济体增速持续下行，新兴经济体下行压力加大。面对国内外风险挑战明显上升的复杂局面，我国国民经济运行总体平稳，发展质量稳步提升，主要预期目标较好实现。在此背景下，我国保险业政策环境进一步优化，保险机构加速转型，服务经济社会发展能力稳步提升，防范化解金融风险取得明显成效。2020 年，新冠疫情对保险业的运行产生了深刻的影响。为了有效应对疫情的冲击，要采取有效措施，遏制保险业务、特别是寿险业务的下滑及其带来的不利影响。要进一步发挥保险保障、增信与投资功能，缓解疫情对于实体经济的冲击。同时，要进一步深化市场化改革，完善保险市场的制度基础，推动保险业高质量发展。

　在经济学中，需求是指在一定时期内和在一定条件下，消费者愿意购买某种商品或者某种劳务的总量。人们对保险的需求可以从侧面更深层次的反映。比如，我们大多数的资产都配在房子上，在整个财产险中，家庭财险的保费占比不到 1%，可以看出现在的整个资产结构是不匹配的。经过数据统计分析，在整个的家庭资产里，汽车配置比例是 5.2，这基本上与现在车险情况很相似；但大多数其他的实物资产，如商铺、厂房、设备、住房并没有风险匹配，相当于现在产品市场服务 60%的产业，市场服务的是百分之百的资产 [3] 。

　家庭是社会的基本细胞，家庭的稳定是社会和谐的基础。很多 80 后、90 后人群步入中产行列，追求健康、幸福、美满且有保障的生活，越来越成为工薪白领阶层的家庭价值观、现代生活观和消费观。随着长寿时代来临，以及二胎时代家庭结构的变化，作为新中产的他们，医疗、子女教育、养老等问题对整个家庭的经济影响不断增大，家庭抗风险的需求不断上升，

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　“家庭保险”逐渐成为了现代家庭安排未来、延续爱心的理智选择，成为中产家庭的必备品。

　目前，沈阳市的寿险市场落后于全国平均水平。沈阳人寿业务的发展是沈阳保险业务发展的重中之重。经调研发现，沈阳寿险市场不仅落后于国家平均水平，而且与一些发达城市相比也存在一定的差距。2019 年，中国人寿保险费排名 10 位，沈阳保险费和人寿保险业务的整体水平低于全国人寿保险保费，远低于发达城市和经济的圈子里等发达城市，如唐山，天津，北京，杭州，海南，杭州和其他经济发达城市和经济圈子 [4] 。

　因此，大力发展沈阳寿险市场势在必行。在此背景下，以平安人寿沈阳分公司为研究对象，结合当下的市场需求现状，从产品、供给情况、监管等分析并得出公司发展中存在的各种问题，并提出更有利于公司发展的对策和建议，以求公司在激烈的行业竞争中拔得头筹。

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　1 研究概论

　1.1 研究背景和意义

　“寿险方面，预计未来十年间，中国寿险保费年均实际增速将达 9.1%”的行业性预判，是出于对中国寿险业的看好，更是源自对转型成效的认定。中国寿险业也将维持稳定增长的态势。

　在我国保险市场飞速向前发展的过程中，虽然依然遇到过大大小小的问题，但从总的来看，其结果是积极向上且未来是相当乐观的。而较好的保险市场也是对我国的市场经济给予很大的支柱。2018 年，寿险原保费在历经 11 个月的负增长后终于重回正增长。0.85 个百分点的同比增速，是行业开始向好的标志，也是扭转保费盛宴后大幅压缩中短存续期产品，保费收缩后的回弹 [5] 。

　人们对保险的需求是保险经营市场的主体内容，是保险业生存与发展的根本之源。保险对于我国虽不是新兴的市场，但其发展却是相对较不完善的。在市场经济日益蒸蒸日上的背景下，我国的保险市场特别是在改革开放以后，发生了翻天覆地的变化，逐步成为我国国家经济体系的重要组成成分。在沈阳市保险业市场需求快速扩张的背景下，逐渐出现越来越多的寿险公司相互竞争和发展。根据对这些现有公司的寿险项目的现状和了解，无论从寿险产品的设计，公司规模和现在的发展状态、地位，用以从沈阳市保险业出发，为使寿险公司的发展、现存问题来提出解决策略，平安人寿沈阳分公司是最具有代表性的。为此，通过对沈阳市保险行业的需求现状的调研，平安人寿沈阳分公司在发展过程中，出现了大大小小的问题需要解决，只有这样公司才能更好的与沈阳市保险市场的发展相适应。

　城市的发展对居民的生活有很大的影响，相同的，沈阳市居民生活的变化对保险认知的变化有很大的影响，这些对平安人寿沈阳分公司的发展起着至关重要的影响。沈阳市居民对保险的认知与其经济收入之间的关系如图 1.1 所示。

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　 图 1.1 沈阳市居民对保险的认知数据采集

　通过图 1.1 数据显示，人们对保险的需求与其生活水平呈正相关。在沈阳市市场经济飞速发展的大环境下，我们更多的是需要思考如何更好更持续的发展沈阳市人寿保险市场，而不仅仅是考虑满足沈阳市居民对多种不同保险的需求 [6] 。那么，如何维持沈阳市保险市场健康的成长，便成为沈阳市保险市场相关负责机构甚至其政府必须解决的问题。

　对于平安人寿沈阳分公司来说，对沈阳市人寿保险市场需求的调研变得尤为重要，使其有更深远的实践意义。据了解，国内外保险市场专家基于从多个不同发展类型的国家现状，对影响人寿保险市场的需求分析较多，但为了更好的、针对性的促进地区保险业市场更高水平的发展，我们应该更多的从地区——小的调研范围来研究该地区的人寿保险市场需求，根据相关知识理论，从而对更大的人寿保险市场进行统筹——由小到大的改善与发展。沈阳作为辽宁的省会城市，在我国东北地区的经济实力较强，沈阳市城市居民生活条件日益改善。所以根据沈阳市人身保险市场需求状况，对沈阳市的人寿保险市场进行深层次的分析讨论，从而找出其中影响及制约沈阳市甚至辽宁省人寿保险市场发展的不利因素，其结果更是非常有说服力的 [7] 。

　保险业做为城市经济组成占比较大的部分，良好的保险市场发展，不仅能为该地区促进良好的市场经济发展，更能为当地的居民提供更好的生活保障，而城市居民对保险的需求更能反应出保险业的发展状况。

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　1.2 研究目的 本文以沈阳市人寿保险市场发展现状为出发点，根据现有国内外关于人寿保险市场需求的专业研究的数据统计，进行“由大到小”的问题分析与解决方法，从平安人寿沈阳分公司历史发展背景和现状条件中抽取有利因素，对沈阳市人身保险市场需求及其未来发展进行分析和探讨，并提出相关问题的解决对策和建议。根据沈阳市特殊的地理环境和历史条件，结合数据分析进行实证研究，从而找出影响沈阳市人身保险市场需求的主要因素及其影响和未来发展方向，根据提出的重要问题根据科学的人寿保险相关专业知识提出对应的解决对策和建议 [8] 。才能更好的为平安人寿保险沈阳分公司未来的经营方式、该公司相关保险产品设计及其销售渠道提供相应的解决对策和建议，从而更有利于平安人寿保险公司在沈阳市的发展。相同的，在明白市场变化规律后，了解消费者、市场、产品、社会商品购买力等市场需求方面的各种变化，判断出针对不同的商品的需求量的不同，并能从中找出市场各商品之间的需求平衡关系，从而为企业制定出针对性的对策，我们也能尽自己最大的努力为沈阳市人寿保险市场以及政府相关部门，提出科学合理的发展对策和建议。为此，希望未来的沈阳市人寿保险市场能越来越好，甚至能正确调节市场，平衡产销，为发展经济提供重要依据。

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　2 平安人寿沈阳分公司市场需求分析 2.1 平安人寿沈阳市场需求现状 寿险需求作为衡量某一地区寿险市场发展程度的经济指标之一，是指在一定时期内，市场上的消费者（包括企业、家庭及个人）愿意并且有经济支付能力的寿险需求量 [9] 。

　近年来，沈阳寿险市场的溢价水平逐渐提高。保险业务在 2018 年发展最快，比去年同期增长 39.8%，在区域经济发展中发挥了重要作用。从 2014年到2018年底，根据国务院中央提出要大力振兴全省经济发展的国家政策，在有效发展的五年里，沈阳成为一个大力推广人寿保险的城市。平安人寿沈阳分公司做为沈阳市保险市场的中流砥柱，也以较快的速度发展。2014-2018 年度平安人寿沈阳分公司保费收入同比增长如表 2.1 所示。

　表 2.1 2014-2018 年度平安人寿沈阳分公司保费收入同比增

　年份 保费收入（亿元）

　同比增长率（%）

　2014 81.5 6.9 2015 88.1 8.1 2016 103.5 17.4 2017 113.6 9.8 2018 162.9 43.4

　从表 2.1 中可以看出，平安人寿沈阳分公司的保费收入正在逐年快速增长，特别是 2017 年到 2018 年同比增长率达到了 43.4%。社会对于健康问题和养老问题的关切和保险意识的不断上升，成为行业发展的一大动力。这几年来，尤其是老百姓关心重疾险到了整个历史最高水平，重疾险已经成了刚需保险。从重疾险延伸出去，养老、保障性的产品会陆续成为老百姓刚需的计划中。老百姓认可保险，认可重疾险，与国家政策的不断优化有很大关系。一方面，国家支持保险行业和实体经济的发展。另一方面，鼓励保障型产品的不断开发和险资配置向民众和国家重大战略的投入。另一方面，在严监管的环境下，监管政策、法律法规不断完善，去除行业糟粕，规范市场行为，让行业发展环境得到净化，引导行业健康稳健发展。从中长期来看，国家和社会未来发展对行业和平安自身发展都有非常好的环境

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　指引。

　通过调研发现，虽然平安人寿沈阳分公司近年来取得较优异的成绩，但随着经济的发展，东北地区民众的保险意识相比之下仍显不足，传统观念反映在沈阳的各个地方 [10] 。保险意识较弱、产品种类陈旧，则更大程度的影响了沈阳市居民的寿险市场发展。未来有效提高保险公司的市场供给能力，对沈阳寿险市场来说，则可以达到更高层次的水平，满足更多对寿险不同需求的人群。这是该地区要解决的重要问题。

　2.2 平安人寿沈阳市场需求特点分析 随着东北经济体制的改革，沈阳市政府建立了为促进保险市场发展的更好的保险业。尽管辽宁省保险市场发展曲折，又因改革开放的重大环境影响，以及由于东北老工业基地发展的影响。从 2012 年到 2019 年，人寿保险已经在沈阳有了高质量、跨越式的发展。在沈阳市经济发展变化的背景下，沈阳市居民的生活水平也逐渐提高，这些对平安人寿沈阳分公司的发展也产生巨大影响。通过对沈阳市寿险市场的调研分析，并综合数据，得出平安人寿沈阳分公司寿险市场需求特点：

　（1）沈阳市居民对寿险的需求要求产品种类多元化。自从改革开放以来，特别是沈阳市——城市老工业基地具有多层次的社会发展阶段，人们的生活环境、日常生活需求更是发生了翻天覆地的变化。根据需求层次理论，居民生活的环境发生大的变化的同时自然也会改变他们对日常生活所需的变化 [11] 。而城市的多层次发展，就要求保险公司需要针对不同人群需求设计出更多种类的保险产品，而不是局限在单一的产品种类，对他们“强买强卖”。

　（2）沈阳地区保险市场的供给量不足。衡量一个国家或者地区保险的有效需求常用的指标是保险深度，即保费收入和 GDP 的比值和保险密度，即人均保费 [12] 。由此可知，人均保费越高，则保险深度值越大，那么相应的保险市场的均衡性就越稳定。根据相关调研数据分析，目前沈阳市地区的人均保费远低于辽宁省内各城市整体的寿险发展水平，更是远低于全国人均保费的平均水平。甚至从十年前发展至今，沈阳地区的人均保费更是有下降趋势。这在很大程度上源于，沈阳市保险公司的市场供给不足以满足城市居民对寿险的需求，而较好的市场供给也是对该保险公司销售渠道

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　有更高的要求，改善平安人寿沈阳分公司的市场营销策略是需要重点考虑的问题。

　（3）手续简明、过程省心、流程快捷是客户的核心诉求。根据平安人寿沈阳分公司的市场调查显示，客户群体提出了从购买到后期的服务体验相关问题。大多数的客户更是表示随着城市快节奏的发展，消费者们不愿消费更多时间和精力来处理保险的相关事宜，他们更想要“简单快捷”的保险服务——流程简洁，办理方便，条款明了等服务流程。而对于平安人寿沈阳分公司的现状，消费者则多次提出改善服务流程的建议。

　2.3 平安人寿沈阳市场需求趋势分析 若想企业发展更快更稳，则更应该将顾客需求和提供专业服务是第一位的。那么，高端客户有哪些保险需求呢？根据人寿保险需求理论可知，当人们面对未来各种突发情况而对生活产生的各种不确定性时，又有很多人会选择购买一些保险，来增加对未来的保障的同时减少当下对生活产生的迷茫。通过调研大致发现市场上有以下几种主要的寿险需求：足额保障的需求；高端医疗需求；高品质的养老需求。

　在 30-50 岁时都是年富力强、收入稳定，绝大多数人作为家庭的经济支柱，必须拥有充足的人身保障以确保任何情况下都能维持家庭的基本生活品质,充足的人身保障以确保任何情况下维持家庭基本生活品质。家庭的主要经济来源，有的甚至是家庭唯一的经济来源。如果能正常工作，整个家庭的正常生活是没有问题的。最大的担心就是发生人身风险导致收入中断，这对整个家庭的影响就非常大了。所以作为家庭的经济支柱，“足额的保障”就显得特别重要。在医疗方面，高端人群跟普通大众最大的差别就是在医疗品质的选择态度上的差别。普通大众得了重大疾病，只能找离家较近的医院，医疗费最便宜的医院，甚至会因为没钱而放弃治疗；而高端人群得了重大疾病，他会找全世界最好的医院，找最好的医生，住最好的病房，用好的方案治疗。所以，有没有足额的高端医疗保险，会让人生病之后的生活方式呈现巨大的差别。高品质的养老需求是确定的、高于常人的、有尊严的高品质晚年生活。现在很热门的高端养老社区可能是未来高净值人士首选的养老方式。大多数人一想到养老机构，可能脑海里首先想到的是孤独的生活、脏乱的环境以及不到位的服务。而高端养老社区是堪比五

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　星级酒店的软硬件设施，会颠覆你以往的所有认知。这种高端养老社区是以提供高品质的老年生活为目的，将医疗和养老相结合。社区的房间均为个人单独居住，内有专门的厨房可供你下厨。护士随叫随到，房间内的所有布置也都是完全根据老年人的特点来设计。如果老人不慎滚到床下，有几分钟不在床铺上，传感系统都会马上发出警报，马上有人来救援 [13] 。沈阳市居民对保险的需求调查如图 2.1 所示。

　图 2.1 沈阳市居民对保险的需求调查 根据图 2.1 数据显示，重疾险、意外险、医疗保险是客户持有率最高的三类保险。未来购买保险中，重疾险、意外险仍是重点，客户会更加注重配置养老保险。

　通过深入分析，得出影响沈阳寿险市场发展的既有市场因素，也有购买力因素。为加快沈阳寿险市场的发展，建议平安人寿沈阳分公司从提高公司保险产品创新、提高公司销售渠道供给能力、加强保险公司内部管理等主要方面提高平安人寿沈阳分公司在市场上的影响力，才能更有力的占据沈阳市寿险市场。

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　3 平安人寿沈阳市场需求面临问题 3.1 人身保险产品相关问题 改革开放以来，国家经济在“走出去”的状态下越来越好，沈阳也不例外，对于寿险业“走出去”也意味着更好的吸收，这就给沈阳市寿险市场带来很多国际化的因素——国际寿险公司的寿险产品 [14] 。面对这一现状，对于平安人寿沈阳分公司来说是一个巨大的挑战，也只有面对挑战进行不断的寿险产品创新才能让公司有更好的发展前景。

　沈阳地区的居民对保险产品的需求也日趋多样化，其保险产品类型发展不平衡，使城市居民的利益不统一。比如：最直接的性别不同而存在的对保险产品需求差异；随着沈阳地区经济快速发展，也使当地居民的生活水平出现了明显差异从而形成对保险需求的层次性；在城镇一体化建设的时代背景下带来的城—村差异；对越来越高标准的文化水平的要求无形中带来了城市居民的需求差异。这致使保险的需求出现了差异化和个性化，而现有的保险产品并不能满足这些差异化的需求。

　这就要求在新的发展市场下，平安人寿保险公司要重新审视现有保险产品类型。经过调研，平安人寿沈阳分公司现有的大量寿险产品中，持续占据相当优秀的市场份额的产品少之又少，反而是很多产品不能给公司带来更好的经济效益。而这些销售状况不好的寿险产品就会导致平安人寿沈阳分公司在很大程度上的精力和时间的浪费，久而久之就会失去很大的寿险市场占比，失去竞争力。

　而平安人寿沈阳分公司各种产品差异性较小，产品无法满足现在人们生活的需要，缺乏针对性。更缺乏对市场大环境发生巨大变化下对相关人寿保险产品的设计思考。

　3.2 人身保险销售渠道相关问题 总的来看，平安人寿沈阳分公司保险销售渠道发展良好，为公司创造了很多利益，一定程度上推动了公司的发展，但尚处于较为粗放阶段，仍存在诸多问题，亟待创新转型。

　（1）兼业代理合作机制不健全。当前，平安人寿沈阳分公司与兼业代理机构的合作层次较浅，缺乏长期利益分享机制，合作关系不稳定，短期行为突出 [15] 。由于兼业代理在客户信息等方面的天然优势，如果保险公司

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　在合作中处于弱势地位，渠道可控性差，公司的讨价能力弱，带来的结果就是会有越来越多的手续费，在经济收益上会有很大影响。

　（2）传统员工直销渠道弱化。平安人寿沈阳分公司内部员工直销业务占比持续下降，2019 年已经下降至不足 10%。导致这一现象的原因除一些新兴销售渠道的出现，传统销售渠道其本身也存在诸多问题。近年来平安人寿沈阳分公司在很大程度上更愿意宣传看似规模较大的车险、或一些份额较大的个人寿险等分散性业务，缺乏对团体直销业务的关注度。而直销渠道因其本身具有的特点，导致其营销手段单一。

　（3）市场新兴渠道发展的缺失。在大力推广互联网发展的今天，电销、网销等新兴渠道已经打出属于他们的销售天下。使得平安人寿沈阳分公司传统营销渠道逐渐失去市场主体。平安人寿沈阳分公司更是“随意”的将寿险产品放置在互联网销售平台上，没有真正明白互联网销售的真谛，从而失去市场占有 [16] 。

　3.3 人身保险市场监管部门相关问题 在沈阳市人身保险消费市场，由于被保险人对寿险的认知不真实、不完全、不准确，导致其各种后续风险呈上升趋势。例如，人寿保险公司对不符合保险合同要求的寿险保单不予赔偿，最终导致人寿保险公司受到怀疑甚至欺诈，从而影响沈阳市甚至大环境下人身保险的销售。对于这一严重问题的出现，正是由于保险公司市场监管部门的疏漏——对保险销售人员的盲目招录和信任。

　保险公司市场监管部门对公司销售部门工作人员的招聘把控力差，加之后续对销售人员缺乏培训。在我国保险代理机制下，进入保险行业门槛较低，社会上一些素质和文化较低的群体被吸引到人寿保险公司相关部门就业。由于人员专业知识基础薄弱，出现越来越多保险从业人员的销售误导问题，集中表现为对保险产品和保险合同不理解，从而对客户的解释不正确致其对保险相关赔付及费用不了解。沈阳保险监督部门近年来根据调查报告显示，我市去年因销售人寿保险从业人员误导行为案件占全部保险索赔案件的 50%，其比例逐年上升。而这一严重问题的出现更加制约了寿险行业的发展 [17] 。

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　4 平安人寿沈阳市场发展的对策和建议 4.1 平安人寿沈阳市场保险产品的对策建议 沈阳市良好的保险业发展，不仅仅是市场和相关部门努力的结果，更应是保险公司为自身良好发展的前提，城市居民对寿险产品的需求也要求保险公司应从多方面原因考虑未来如何能更好更长久的发展的主要原因。通过对平安人寿沈阳市场的现状分析，影响沈阳市居民对寿险产品需求的因素有很多。比如由于城市内部经济发展不平衡、居民生活水平高质量的发展对寿险产品种类多样化的需求等，如何给更好的顺应市场的而发展，平安人寿沈阳分公司必须制定出更加多元化的寿险产品。根据沈阳市市场需求等多方面的调研分析，得出居民对以下人寿保险产品类型的需求量，及对其相关产品的创新有着更高的要求。通过以上分析，对平安人寿沈阳分公司在产品和创新上的建议：

　（1）随着“健身潮”的兴起，说明人们对健康、养老等方面更加注重，而这些现象对于平安人寿沈阳分公司来说也是研发出更适合市场需求的契机，根据数据分析，较全面的医疗和养老产品是沈阳市居民在未来几年里最希望拥有的寿险产品 [18] 。由于全球疫情大爆发，人们更加意识到对医疗、养老的产品的需求，这就需要平安人寿沈阳分公司在医疗、养老方面的产品进行改革和创新，来更好的顺应大环境背景下的特殊需求。

　（2）投资类寿险产品在沈阳市有较好的市场需求。城市较快的经济发展带动了更多城中居住人群个人及家庭的经济进步，面对当今社会高压环境，更多的居民想要对未来有更好的保障。这一现象不仅仅集中在沈阳，甚至从辽宁省的大环境来看，在这些城市经济发展较快，人均收入较高的地区，均有特别明显的市场发展趋势。

　（3）在城镇化进程发展的今天，农民也更加注重对寿险的需求。通过调研发现，但他们的人均保费仍然较低，不足以保障到生活方方面面，也更加说明保险业在农村市场是有很可观的远景。而农民的生活水平日益提高，他们对未来的要求也更高，则对于人寿保险的需求和对相关产品的需求也更高，特别是对于沈阳——旧工业基地城市的更新这一特殊的发展历史，人们的社会保障不健全，市场对保险产品有着更特殊的要求。

　这些市场现象则更刺激平安人寿沈阳分公司在该类型的产品上多下功

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　夫，要求平安人寿针对沈阳特定的发展轨迹，在未来应当设计出针对性的寿险种类，或寿险产品套餐，来应对沈阳市大环境的变化带来的更高层次的要求。

　4.2 平安人寿沈阳市场营销渠道的对策建议 （1）扩大人寿保险宣传力度。

　平安人寿根据沈阳市场现状应该同时采取促进寿险销售的两种方法。首先，需要增加居民对人寿保险的理解，通过公司自身销售渠道的创新，应加快对沈阳市人寿保险市场的改革和创新的推动的作用 [19] 。其次，保险公司应该采取宣传的方式，通过城市的商业演绎传单，做一些相应的活动来增加人们对寿险的了解和认识，更能树立良好的企业形象，如：曾经举办的和平“马拉松”活动，以“健康管家客户体验活动”的宣传，增加居民对保险的意义和作用更深入的了解，最后得到辽宁省社区居民的注意。

　再次，公司可充分利用政府的公信力在沈阳和上级行政机关宣传部门加强对保险相关知识的宣传，让每个人都明白人寿保险在日常生活所扮演的重要角色，推动沈阳整个社会形成推进人寿保险的良好氛围。更能通过公司人寿保险市场的发展，给沈阳市的经济增长带来积极力量。

　（2）加强传统直销渠道建设。

　针对传统的直销渠道，平安人寿保险公司应针对沈阳特殊的要求，对其进行精准的定位分析，在销售技术、销售政策和产品的创新性方面应投入更多的精力，从而提高平安人寿保险公司整体的专业销售水平。平安人寿沈阳分公司应注重，在建立新型销售渠道的同时，完善传统直销渠道具有更加专业服务的销售平台，并能提供保险产品资源的整合开发，满足新老客户不同的使用需求。

　（3）加快新兴销售渠道建设。

　在互联网飞速发展的今天，平安人寿沈阳分公司更应该以创新的销售渠道为出发点，如微信小程序的开发，不仅使用便捷，其推广也相对容易。以互联网、网络销售等新兴渠道为切入点，找准突破口，并根据互联网、网络营销等销售渠道的特点，制定出适合公司内部发展，快速切入市场的关键点。制定出更加专业化的营销策略，和更加完善的市场营销渠道，从而在社会大背景的发展下加强网络营销的发展基础 [20] 。

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　4.3 平安人寿沈阳市场监管的对策建议 监管从保险公司的角度来看，对于平安人寿保险公司的保险专家选择，应通过人力资源部门层层筛选和评估保险专业人员的职业技能，作为一个保险专业人员应该具有较完善的服务意识，无论从售前产品介绍和售后相关服务，对客户的财务规划、交付政策保护、相关费用更新、索赔报告及其他相关服务的概念，应该保持绝对专业化的服务质量为客户在任何时间和地点提供更优质的服务享受。

　公司应从专业知识测试，甚至通过保险公司雇佣的员工进行多方面的定期检查，防止部分专业研究人员认为其资格很老，就鄙视公司的相关规章制度。未经公司同意，保险专业人员不得雇用质量不合格的人员到保险公司工作。建立和完善评估机制，通过公司的规章制度，限制保险行业的会展活动，严厉惩处部分违规行为。

　最后，沈阳人寿保险公司应加强通过对保险监管机构的学习和培训，来提高公司从业人员的个人技能和素质。对现有的服务和高质量的联合检验，提高了公司保险专业人员的素质，保证了公司人寿保险和沈阳市人寿保险市场的稳定发展。

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　 结

　论

　本文以寿险理论为基础，在分析了沈阳市寿险的发展现状、存在问题及其发展对策，得出以下结论：

　1、从人寿保险市场系统分析解决沈阳市本身的独特性，通过分析沈阳市的经济环境现状，结合城市发展带来的居民对保险需求的问题，得出一些针对沈阳人寿保险发展的可行性建议。

　2、通过调研，对沈阳市寿险发展现状及沈阳市居民对人寿保险的购买现状和意愿，从客户、产品、监管、供给情况等分析，根据平安人寿保险公司沈阳市场发展需要，及为了更好的促进沈阳保险市场发展，提出其缺乏有效的保险市场竞争力、保险产品创新、市场监管等相关问题。问题研究的原因：首先，虽然保险产品创新，但一些传统的人寿保险产品不能满足现代因素的需要，导致沈阳人寿业务发展缓慢。第二，沈阳人民意识的人寿保险概念很薄弱，且市场销售渠道不完善，人寿保险市场需求没有保障。第三，平安人寿沈阳保险市场的员工其人身保险相关专业知识水平低，不足以支撑其对顾客更好的解读和宣传，导致客户质疑寿险产品，从而影响寿险行业的发展。

　3、在本文的最后部分，根据所提出的问题，根据公司现状有针对性的逐一提出发展策略以及实施建议，平安人寿做为沈阳市寿险行业的佼佼者，在其充分了解沈阳市寿险市场需求的前提下，大力发展公司保险产品的创新，提高员工素质，刺激保险市场，提高保险营销渠道，加强保险公司内部管理。从而刺激市场需求，带动沈阳市保险行业发展。

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　 致

　谢

　 在生机盎然的季节，我将离开我学习和生活四年的沈阳城市学院，此刻我内心复杂，兴奋中略带惆怅，我兴奋的是我将踏入新的人生阶段，未来的不确定性让我激动不已，我惆怅的是我将离开四年中给我带来美好记忆的沈阳城市学院。在沈阳城市学院四年的学习和生活中，我的知识体系不断健全，成熟度不断的提高，独立思考和解决问题的能力不断的增强，现在我基本可以灵活的运用四年中学习的经济学知识去分析和解决生活和工作中遇到的问题，这些必将成为我人生中最为重要的财富。四年里，虽然也经历过挫折，但是回首往昔，我内心中只剩下感恩与感激，感谢四年里生活给我的一切，因为经历即是财富。

　四年中给予帮助的老师和同学有很多，我首先要感谢我最尊敬的指导老师，感谢您在我即将离开校园之际对我的教导和帮助，谢谢您的谆谆教诲，我将收益终身！其次，我要感谢在我的生活和学习中给予我帮助的所有朋友，尤其是我可爱的室友，是你们在迷茫的时候给予鼓励，是你们让我的大学生活更加的丰富多彩，是你们让我在孤单中但不孤独，感谢有你们的陪伴，我感到很幸福，谢谢你们，愿我们的友谊天长地久。

　最后，我要由衷的感谢在百忙之中评阅论文和参与答辩的各位老师，您们辛苦了！