平安人寿沈阳商业健康保险道德风险控制研究
目
录 摘
要 .................................................................................................................... I
Abstract..................................................................................................................... II
引
言 ................................................................................................................... 1
1 平安人寿沈阳分公司商业健康险现状 ............................................................... 3
1.1 发展简介 ...................................................................................................... 3
1.2 发展现状 ...................................................................................................... 3
1.3 发展优势 ...................................................................................................... 5
2 平安人寿沈阳分公司商业健康险道德风险问题 ............................................... 8
2.1 信息不对称 .................................................................................................. 8
2.2 医疗费用过度昂贵 ...................................................................................... 9
2.3 医疗市场困难重重 .................................................................................... 10
2.4 保费欺诈现象加剧 .................................................................................... 11
3 平安人寿沈阳分公司商业健康险道德风险对策 ............................................. 13
3.1 构建医疗信息平台 .................................................................................... 13
3.2 加大医疗监管力度 .................................................................................... 13
3.3 设立保险人员参与机构 ............................................................................ 14
3.4 加大宣传降低骗保行为 ............................................................................ 14
结
论 ................................................................................................................. 15
参考文献 ................................................................................................................. 16
致
谢 ................................................................................................................. 18
沈阳城市学院毕业设计(论文)
I
摘
要
中国经济发展迅速,在这种背景下,越来越多的人开始购买保险,越来越多的公司给员工购买商业健康保险,为员工提供保护。商业健康险飞速发展的同时也面临着许多在道德上的风险,所以在这样的背景下,中国平安人寿保险股份有限公司沈阳电话销售中心需要及时降低道德风险存在的隐患,建立完善的保障体系。
本文首先写了中国平安人寿保险股份有限公司沈阳电话销售中心的概况又写了现状,在此基础上,本文以公司商业健康险的道德风险为研究对象,通过大量的数据来分析公司的现状,并找到了其存在的问题。针对这些问题,提出了切实可行的解决措施,旨在综合整治,全面提升我国寿险市场发展水平。
通过对中国平安人寿保险股份有限公司沈阳电话销售中心商业健康险的道德风险的研究,既可以对我国道德风险存在的问题进行改善提升,又可以为公司的发展提供一定借鉴价值。
关键词:平安人寿; 商业健康险; 道德风险
沈阳城市学院毕业设计(论文)
II
Abstract
In the context of China"s rapid economic development, more and more people begin to buy insurance. More and more companies buy commercial health insurance for their employees to provide protection for them. With the rapid development of commercial health insurance, it is also faced with many moral risks. Therefore, under such a background, Shenyang Telephone Sales Center of Ping An Life Insurance Co., Ltd. of China needs to reduce the hidden dangers of moral risks in a timely manner and establish a sound security system. This paper first wrote the overview of Shenyang Telephone Sales Center of Ping An Life Insurance Co., Ltd. and then wrote the current situation. On this basis, this paper took the moral hazard of the company"s commercial health insurance as the research object, analyzed the current situation of the company through a large number of data, and found out the existing problems. In view of these problems, practical measures are put forward to comprehensively improve the development level of China"s life insurance market. By studying the moral hazard of the commercial health insurance of Shenyang Telephone Sales Center of Ping An Life Insurance Co., LTD of China, we can not only improve the existing problems of moral hazard in China, but also provide some reference value for the development of the company.
Keywords: Ping An life insurance; commercial health insurance; moral hazard
沈阳城市学院毕业设计(论文)
1
引
言 改革开放到现在,随着人身保险业务的恢复和发展,商业健康保险也慢慢成长起来。中国平安保险股份有限公司很早就开始了商业健康保险的市场扩展工作,从 2006 年到 2019 年这 13 年中,沈阳市保险市场中商业健康险从 34142.39 万元增长到 199945.9 万元,沈阳市商业健康保险的市场占有额从 2006 年的 6.6%增长到 2019 年的 15%,2016 年中国平安人寿保险股份有限公司的商业健康险销售收入为 22596 百万元,2017 年销售收入为36143 百万元相比上一年增长了 59.9%。2018 年销售收入为 57914 百万元相比于去年增长了 60.2%,2019 年销售收入为 103737 百万元,较去年增长 79.1%。
从商业健康险的保费收入、保费增长状况和保费的深度等指标的分析可以看出我国的商业健康保费增长率,市场占有额大幅度提升,说明随着生活水平上升,人们开始把更多的重心放到自身的保障上来,开始越来越多的购买保险来降低自己的风险,风险意识随之增加。作为当下最流行的商业保险,许多人将关注对象放在了商业健康险上。
基本医保为基本医疗提供保障,商业健康保险是保障基本医保之外的,这也是市场上所需要的,尽管中国在保险业取得了一些成就,但与此同时,中国的商业健康保险在医疗总支出中所占的比例却远低于发达国家,在解决中国困难而昂贵的医疗问题方面作用有限。
为了使商业健康保险的飞速发展,则需要政府的帮助,一个完整的医疗保障体系需要基本医疗救助、医疗保险等不同体系共同协作,这样可以提高群众的医疗保障水平,并满足人们多样化的医疗保障需求。为客户提供医疗保障,减轻客户的医疗负担,因此未来商业健康保险的发展将非常迅速。
当前,经济环境复杂的情况下,中国的发展势头良好尤其在商业健康险这块,总体趋势逐步稳定。但是发展商业健康险的过程中存在的问题必须引起重视。选择平安人寿沈阳商业健康保险道德风险进行研究,初步了解影响中国商业健康保险产品发展的因素,并从两个方面减少影响商业健康保险发展的因素:
沈阳城市学院毕业设计(论文)
2
一方面,希望通过减少由道德风险、过度医疗问题和欺诈性保险费用问题引起的信息不对称问题,在减少上述问题的基础上,提出改善我国商业健康保险的建议。平安人寿保险股份有限公司沈阳市电话销售中心道德风险的理论方法。
另一方面,也希望通过分析各种类型的道德风险的具体原因,能够解决当前商业健康保险道德风险中的实际问题,建立医患之间的信任关系。保险公司推出保险人员参与医疗机构的方法对其起到一定的监管,从而使公司更好地应对挑战。
平安人寿沈阳分公司在宣传保险产品时也需要对里面的保险术语进行解释,让客户得知自己的保障范围和自己的相关权益,方便在当前的国内环境中立足,激烈的竞争不仅将促进中国商业健康保险市场的整体发展,还将使我们的大学生了解更多关于商业健康保险的知识,并在将来为我们购买商业健康产品准备。
沈阳城市学院毕业设计(论文)
3
1 平安人寿沈阳分公司商业健康险现状 1.1 发展简介 在 2008 年之前,商业健康险总体发展有限,因为当时仍处于行业驱动的自发发展阶段。当时,大多数保险机构对健康保险业务开展持谨慎态度,因为人们对保险的认识不够,控制保险的能力有限。部分综合性保险公司甚至一度试图撤销健康保险业务部门。这一时期,我国也开始出现专业的健康险公司 [1] 。2008 年之后,启动了新医保政策,国家的一项战略政策是出版大量商业健康险文件,来使商业健康险得到飞快的发展。商业健康保险开始在重大疾病保险、税优健康保险、长期护理保险等领域进行探索 [2] 。
2014 年,沈阳市响应国家政策为了使商业健康险飞速发展,规定使用医保卡购买商业健康保险,只要账户的余额超过 2000 元就可购买保险。引入该政策是为了使被保险人的健康需求多样化,并有效提高非常规疾病的保护水平,鼓励客户购买可以满足自己需求的商业健康险。中国平安人寿保险股份有限公司沈阳电话销售中心(以下简称为平安人寿沈阳分公司)上线了商业健康险,并在 2010 年开始了商业健康险的销售工作。
1.2 发展现状 中国平安保险股份有限公司也在研究商业健康保险并对商业健康险进行了创新完善,从 2006 年到 2019 年这 13 年中,沈阳市保险市场中商业健康险从 34142.39 万元上升到 199945.9 万元,沈阳市商业健康保险的市场占有额从 2006 年的 6.6%上升到 2019 年的 15%,市场占有额大幅度提升。2014-2018 年我国健康险上升情况如图 1.1 所示:
沈阳城市学院毕业设计(论文)
4
图 1.1 我国健康险保费收入及增长情况 数据来源:国家统计局网站
单位:万元 平安人寿沈阳分公司作为沈阳市保险公司的重要企业,在行业内一直处于领先位置。公司近 4 年的保险销售数据对比,2016 年公司收入为 22596百万元,2017 年为 36143 百万元比过去的一年上升到 59.9%。2018 年为57914 百万元较过去一年增长 60.2%,2019 年为 103737 百万元,较过去一年上升 79.1%。从每年的增长率逐步上升可以看出平安人寿沈阳分公司商业健康险发展迅速。
2014 年,中国保费总收入 20234.81 亿元,2015 年保险业务收入24285.52 亿元,比过去一年上升 20%。2016 年为 30904.15 亿元,比过去一年上升 27.3%;2017 年为 36577.76 亿元,较过去一年上升 18.4%,2018年为 38013.38 亿元,较过去一年上升 4%。
2018 的健康险保费赚到收入为 65 百万元,2019 年的健康险保费总收入为 312 百万元相比过去一年上升了 380%,可以看出平安人寿沈阳分公司的商业健康险飞快成长,在公司的保险业务中比重越来越大,2018 至2019 年平安人寿沈阳分公司保费增长情况如图 1.2 所示:
0500000001000000001500000002000000002500000003000000002014 2015 2016 2017 2018
沈阳城市学院毕业设计(论文)
5
图 1.2 平安人寿沈阳分公司保费增长情况 数据来源: 中国银行保险监督管理委员会网站
1.3 发展优势 1. 3.1 保费密度提高 基本医保为基本医疗提供保障,商业健康保险对基本医保之外的部分进行补充和保障,这是市场上需要的额外保障,我国保险业成绩逐渐走高[3] 。与此同时,相比于国外我国的健康险医疗费用较低,医疗困难和费用昂贵对商业健康险发展有一定困扰。因此,在商业健康保险飞快成长的同时,它与基本医保关联度很高,和医疗救助共同构成保障患者的医疗体系,可以满足人们各种各样的医疗需要,提高客户在医疗上的安全感,减轻患者医疗上的经济压力。
搜集数据显示寿险和财产保险占保险业务的 82%,而商业健康险保险占比 18%,结合图 1.2 同样可以分析出寿险及健康险上升 179.1%,由此可以推断出平安人寿沈阳分公司的商业健康险上升速度飞快。图 1.3 是平安人寿沈阳分公司各保险业务占比:
0501001502002503003504200043000440004500046000470004800049000500002018年 2019年 总保费业务收入(百万元) 健康险保费收入(百万元)
沈阳城市学院毕业设计(论文)
6
图 1.3 平安人寿各保险业务占比 数据来源:中国银行保险监督管理委员会网站 1. 3.2 相关政策
表 1.1 2019 年鼓励商业健康险发展的政策密集出台
发布时间 法规标题 主要内容 2019/12/30 关于促进社会服务领域商业保险发展的意见 1.完善健康保险产品和服务。2.研究扩大税优健康保险产品范围。3.鼓励保险机构提供医疗、疾病、照护、生育等综合保障服务。4.支持商业保险机构参与医保服务和医保控费,完善大病保险运行监管机制。5.探索健康险与国家医保信息平台对接。6.加快发展商业长期护理保险,建立寿险赔付责任与护理支付责任转换机制。推动健康保险与健康管理融合发展等。
2019/12/12 关于促进“互联网+社会服务”发展的意见 1.构建以信用为基础的新型监管机制,加大反垄断和反不正当竞争执法力度,重点加强事中事后监管,保障市场主体公平参与市场竞争。2.强化数据安全和个人隐私保护,加强社会服务领域信用体系建设,探索“互联网+医疗”、“互联网+养老”等商业保险支撑和保障机制,构建良好的社会服务消费环境。3.强化典型示范带动,选择部分领域和地区开展“互联网+社会服务”试点,鼓励发展的良好环境。
2019/11/12 健康保险管理办法 1.鼓励开发多样的健康保险产品:首次明确健康保险类别包含医疗意外保险,与医疗进步相融合,对新药品、新医疗器械和新诊疗方法在医疗服务中的应用支出纳入保障。2.明确长期医疗保险可以进行费率调整;3.支持保险公司开展健康管理服务:明确了保险公司可以将健康保险产品与健康管理服务相结合,提供健康风险评估和干预,将健康保险产品包含健康管理服务成本比例上限提升至净保险费的 20%。4.支持保险公司开展对外合作,提升医疗服务水平;5.支持信息数据互联共享:依据服务规范和服务对象与医疗机构、基本医保部门等进行必要的信息互联和数据共享。
数据来源:中国产业网 82% 18% 寿险及财产保险 商业健康险
沈阳城市学院毕业设计(论文)
7
以上政策的出台为平安人寿沈阳分公司的商业健康险带来很多福利,在 2018 年沈阳推出可以用医保卡购买商业保险之后越来越多人的开始了解,重视商业健康险,这也是平安人寿沈阳分公司健康险可以增幅 380%的原因。
沈阳城市学院毕业设计(论文)
8
2 平安人寿沈阳分公司商业健康险道德风险问题 2.1 信息不对称 2. 1.1 道德风险概述 道德风险可以理解为在信息不对称的前提下,利用合同的不足之处来逃避执行自己合同中的全部义务,从使自己的利益得到最大的满足、并给合同另一方造成很大损失的做法。
道德风险有两种形式:第一,逆向选择是指保险公司针对保险人进行的合同选择。保险公司为了让自己得到更多好处,因此他们选择的合同是投保人的利益大大损失,因此承担了过多的风险 [4] 。对人身保险不好的是患者需要健康保险,职业风险很大的人需要意外伤害保险,而死亡率高的人则需要死亡保险。其次,事后造成重大保险赔偿案件或欺诈的犯罪行为是投保人,被保险人和受益人诈骗保险金的犯罪行为 [5] 。保险欺诈在国际上也被普遍称为保险犯罪。被保险人犯欺诈罪。买保险的人不遵守诚实信用原则,不跟保险公司说自己真实身体状况,使保险人申请保险或者利用保险合同的内容故意造成保险事故造成损害的,保险人应当承担责任。
平安人寿沈阳分公司的道德风险的存在产生了许多经济损失,例如患者在购买了商业健康险之后就开始放松了对自身的管理,便出现了熬夜、过度喝酒、吸烟等事情,对自己的身体一点也不爱护,虽然平安人寿沈阳分公司在销售保险产品之后会告诉客户的一些注意事项,但是效果也甚微。
2. 1.2 医患信息不对称 专业性和技术性的医疗服务,特殊的代理关系存在于医患之间,产生严重的信息不对称的就是医疗服务市场的特殊性,使需求方难以改变其弱势地位 [6] 。诺贝尔经济学家保罗﹒萨缪尔森在他的研究中证实,因为信息不对称给医疗服务中患者和医疗市场中第三方提供者的购买带来了巨大的风险和不确定性。
在百度指数的数据显示中看出年龄段在 20~29 这个区间内的年轻人搜索这两方面的人居多,其次就是 19 岁以下的人群,说明越来越多的年轻人开始了解和重视自己的合法权益,在去就医之前通过自己的途径去分析自己的症状、需要的药品、药品的价格不再是医生开什么药就在医院买什么
沈阳城市学院毕业设计(论文)
9
药,会在网上对药品货比三家之后进行购买。19 岁到 49 岁之间搜索医患与信息不对称占比的情况如图 2.1 所示:
图 2.1 医患与信息不对称占比 数据来源:百度指数 2. 1.3 保险机构与投保方信息不对称 许多人选择购买保险不仅是为了预防未来的风险。当标的物非常安全时,这些被保险人通常不选择购买保险。他们只有在意识到存在风险或风险可能性增大的时候才购买保险 [7] 。这本身就是不符合保险合同精神的行为。
保险的目的是帮助赔偿被保险人在意外情况下蒙受的损失,但不支付上述损失。有的人为了能成功购买保险还欺骗了保险公司,因为保险公司不了解被保险人的健康状况。平安人寿沈阳分公司因为人手不太充足,对被保人真实的身体状况调查上也存在许多差错。
2.2 医疗费用过度昂贵 违反临床医疗规范和道德准则这种行为被叫做过度医疗,指医疗机构或医务人员不能提高患者的治疗机率,医疗资源也因此被消耗 [8] 。换句话说,在治疗过程中,偏离患者的实际状况有一部分是不正确,不规则甚至不道德的医疗行为,例如检查,治疗等 [9] 。总而言之,超过疾病的实际需求(包括过度检查和过度治疗),这种诊断和治疗行为被称作以药养医。对于诊断和治疗,不需要过度的药物治疗,至少对于诊断和治疗,这是没有必要的。
0%10%20%30%40%50%60%小于19 29-29 29-39 39-49医患 信息不对称
沈阳城市学院毕业设计(论文)
10
综合医院的总收入一直呈增长趋势,从 2014 年的人民币 27341.10 万元增加到 2018 年的人民币 42507.3 万元,增长了 155%。2014 年至 2018年中国的增长趋势如图 2.2 所示:
图 2.2 综合医院总收入增长趋势 数据来源:2019 年中国卫生健康文献
单位:万元 近五年患者去看病的药物费用在逐年上涨,平安人寿沈阳分公司也因医疗费用过度昂贵犯愁,也是我们公司面临的一个重大难题。表 2.1 是 2014年至 2018 年平均药费的增长情况:
表 2.1 2014 年到 2018 年平均医药费(元)
2014 年 2015 年 2016 年 2017 年 2018 年 门诊人次平均医药费 224.9 237.5 247.8 257.4 271.6 住院人均医药费 8397.3 8953.3 9339.1 9735.4 10124.6 数据来源:2019 年中国卫生健康文献 2.3 医疗市场困难重重 2. 3.1 医疗服务市场的特殊性 首先,在一个标准的竞争市场中,买卖双方在资源进去或出来市场的时候,可以用自己的判断来获取自己需要的信息 [10] 。其次,医疗服务市场竞争力不完善。医疗服务市场存在准入限制,这也是为什么不完全竞争主0500010000150002000025000300003500040000450002014年 2015年 2016年 2017年 2018年
沈阳城市学院毕业设计(论文)
11
要表现医疗服务市场的垄断性上。政府通过规定数量和质量来限制医院和医生,使医疗服务的质量的已达成。另外,社会资本很难进入所谓的“玻璃门”和“天花板”的医疗服务领域 [11] 。即使私立医院获得许可,由于缺乏支持性的优惠政策和措施,其投资回报率也很低,因此很难与公立医院竞争。
同时,社会资本进入市场的障碍也包括公立医院的规模效应,因为公立医院具有一定的成本优势在他的长期规模经济方面,这也是新建医院缺乏竞争力的原因。这一系列直接或间接的访问限制已客观地导致医疗服务市场成为不完全竞争的市场 [12] 。最后,医疗服务市场的价值规律很难发挥作用。在医疗服务市场中,供求关系的变化很难影响医疗服务的价格,价格变化对医疗服务供求的影响是有限的 [13] 。
另外,由于医疗服务的技术特点和医疗服务的异质性,消费者难以根据医疗服务的价格做出正确的判断和理性的选择,因为高价的服务可能对患者的治疗无效。同样,廉价服务也可能治愈疾病,导致消费失衡并增加选择成本。因此,在医疗服务市场中,价格机制的作用受到限制,价格很难影响医疗服务的供求。人们也很难根据价格来判断医疗服务的质量 [14] 。
2. 3.2 防御性医疗使医疗市场呈现病态 自卫医学或防御医学也被叫做防御型医疗,是为了避免被患者说乱治病而进行的过度防御。但是,这是由医患之间的各种冲突引起的,对双方均造成了严重伤害。根据《医学界》杂志的一项调查,有 85.8%的医生因担心医患纠纷而引起的医疗风险和医疗诉讼,而通过采取防御性医疗措施来降低风险 [15] 。
同样过度的防御型医疗破坏了社会的诚信体系,医生和患者之间的信任感丧失,使本来就紧张的医患关系雪上加霜,为想要缓和的医患关系增加了难度,同时沈阳市也存在着过度医疗的行为,平安人寿沈阳分公司也因为这种行为增加了商业健康险的道德风险,虽然公司在这里做了很多尝试,但是效果却不是很大。
2.4 保费欺诈现象加剧 骗保是通过骗取保费来达到自己目的行为,常见的有刷取别人的医保卡、骗取保险公司的保险等情况,近年来骗取保费的事情发生了好多,从
沈阳城市学院毕业设计(论文)
12
2016 年的东风起亚 4S 店员工借用送修车辆骗保,2018 年的杀妻骗保这种事情屡屡发生 [16] 。可以从以下两个方面进行解释:一方面,一些消费者由于保险合同相对模糊,读不懂保险合同里隐藏的信息,因此不会主动阅读保险合同,保险合同中所列的免责条款有时候都没读懂,了解《保险法》就太强人所难了。
另一方面,在营销保险时,一些保险营销人员会着重于解释保单权利并规避可能无法主张的情况的通知。给骗保留下“想象空间”,造成消费者信息不对称的原因也是这两方面 [17] 。平安人寿沈阳分公司的少许员工也存在这种情形,客户不了解保险书上的各项条款及其相应的保险法规,只将客户享有的保险权益告知客户,而应当承担的义务却没有告知客户,我们也需要完善这方面的内容。
沈阳城市学院毕业设计(论文)
13
3 平安人寿沈阳分公司商业健康险道德风险对策 3.1 构建医疗信息平台 现如今互联网的存在拉近了我们之间的关系,我们通过小小一部手机就了解到万里之外的家人,同学,朋友,我们用拥有的技术搭建一个“互联网+医疗”的信息平台来运用,这个平台不仅仅包括各个医院的医疗特长、医生的信息、预约人数、药物的价格,沈阳平安人寿也应该把自己的用户信息输入到医疗信息平台里,供医生知道的信息还应包括患者的预约时间、预约号、患者的疾病信息、开具的处方这些相关信息。
一个成熟的医疗信息平台可以方便医生了解到患者真实的身体状况信息,了解到这些信息之后,医生可以有针对性的对患者进行医治,这样可以减少医生通过各种彩超来初步诊断患者的时间,同样减少了患者的治疗费用加快了治疗的准确性和精准度;另一方面一个成熟的医疗机构系统也可以使平安人寿沈阳分公司了解到被保人的身体状况,可以减少骗保行为的发生,同样患者也可以在医疗机构系统了解到自己真实的身体状况,会加强自身身体锻炼,减少风险产生。
3.2 加大医疗监管力度 过度医疗行为经常发生尤其是在看大病的时候非常多,其中医药费用收入从2010年的2488.1万元增长到2018年的6722.6万元增长率为172%,为减少这种现象发生,政府可以通过这三方面来降低,第一,医生入职之前医院加强对医生的岗位服务培训、岗位道德培训,增强医生道德。第二,对药品价格进行限制,来减少医院为了获得利润而为患者“多开药,乱开药”杜绝“以药养医”现象发生。第三,实行医药分管制度,首先可以控制药价,其次可以减少过度医疗现象的发生,最后可以减轻患者药品负担。
这些年来,医患关系加剧,医院里的医生不仅要完成自己的本职工作之外还需要要面临职业所带来的风险 [18] 。建立良好的医生和患者之间的沟通机制,减少医生和患者信息了解不全的地方,建立现代社会医患之间的信任,既离不开人们之间的信任,也离不开制度信任的保障。信息沟通是信任的基础。在医患矛盾中,有一个重要因素就是医生和患者各自知道的信息都不全。在医患信息不对称的情况下,病人对医院的不信任将得到加强 [19] 。同样的政府加大对药品监管、实行医药分管制度可以减轻医患之间
沈阳城市学院毕业设计(论文)
14
的不信任,也可以减轻平安人寿沈阳分公司在赔保时,减少保单的赔付金额,降低公司商业健康险的保险准备金,提高资金的利用率。
3.3 设立保险人员参与机构 医生产生过度医疗的有一部分原因是因为保险机构没有办法在相关医院设立医疗监管机构,患者来医院进行看病时如果有平安人寿沈阳分公司设立的医疗监管机构,不仅可以减轻医患之间的不信任,患者可以用较低的价格除去病痛,医生不必为了证实自己的判断,去进行很多无意义的手术和彩超。
保险机构参于医疗监管,可以方便平安人寿沈阳分公司收集客户数据,深入了解客户的身体状况,这样会减少骗保行为的存在,降低商业健康险的经营风险,同时公司也上线了“平安好医生”为居民提供线上帮助,三甲门诊挂号预约,到康复指导服务这样可以减轻医院的负担,减轻人民的经济负担。
3.4 加大宣传降低骗保行为 根据《保险法》第四十三条,投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的,保险人不承担给付保险金的责任 [19] 。投保人已交足二年以上保险费的,保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的,或者故意杀害被保险人未遂的,该受益人丧失受益权 [20] 。
为了避免骗保行为的发生,平安人寿沈阳分公司在宣传保险产品时需要对里面的保险术语进行解释,让客户得知自己的保障范围和自己的相关权益,同时也学要将相关的《保险法》法规进行告知,以避免产生一些惨重的代价。
沈阳城市学院毕业设计(论文)
15
结
论
本文为降低平安人寿沈阳分公司的商业健康险道德风险产生的原因,提出了相应的解决措施和实施保障,主要包括以下四个方面:
一、建立完善的医疗信息机构。通过信息共享,可以实现政府医疗机构信息共享,减少信息不对称的发生。
二、政府起着监督作用。通过政府的药品价格控制、药品管理体制和医院监督三个方面,减少过度医疗现象的发生,减轻患者在治疗过程中的经济负担。
三、建立医患之间的信任关系。保险公司推出保险人员参与医疗机构的方法对其起到一定的监管,同时平安人寿沈阳分公司推出“平安好医生”让客户自己与医生进行沟通,了解自身的情况和处理办法,这种客户参与其中的不仅可以缓轻医患之间紧张的关系,同时可以降低过度医疗行为的发生。
四、加大宣传力度,降低骗保行为发生。国家在《保险法》里明确指出,保险公司不赔偿欺诈性保险,但由于保险条款难以理解,有些人不知道保险的内在含义,从而导致欺诈性保险的发生。
沈阳城市学院毕业设计(论文)
16
参考文献
[1] 方标舒. 保险中道德风险的防范[J]. 区域治理, 2019,9(39) :239-241 [2] 徐丽. 山西省城镇职工基本医疗保险制度的道德风险研究[D]. 太原: 山西财经大学,2016 [3]胡宏伟, 高敏, 赵英丽, 李延宇.过度医疗行为研究述评[J]. 社会保障研究, 2013(01) :46-53 [4] 郑奇. 我国老年群体商业医疗保险市场中的信息不对称问题调查研究[D]. 昆明: 云南大学, 2017 [5] 王冬妮. 不对称信息下的健康保险效应研究[D]. 北京: 对外经济贸易大学, 2017 [6] 沈志康. 商业健康险与社会医疗险法律衔接的冲突与解决[J]. 黑龙江工业学院学报(综合版), 2019,19(06) :74-78 [7] 汪瑾. 我国商业健康险需求影响因素实证研究 [J]. 上海保险, 2018,10,(10) :58-61 [8] 江洁. 商业健康险的现状与挑战[J]. 中国金融, 2018,7(14) :93-94. [9] 傅虹桥, 袁东, 雷晓燕. 健康水平、医疗保险与事前道德风险——来自新农合的经验证据[J]. 经济学(季刊), 2017,16(02) :599-620 [10] 谢明明, 王美娇, 熊先军. 道德风险还是医疗需求释放?——医疗保险与医疗费用增长[J]. 保险研究, 2016,1(01) :102-112 [11] Wenrong Qian et al. Social Security of Rural Households[M]. Springer Singapore, 2019,7:20-30 [12] 杨世欣. 医疗保险中的道德风险研究[J]. 河北企业, 2017,2(02) :88-89. [13] David Rankin. Private Health and Insurance[M]. Springer Singapore, 2018,12:20-30 [14] 杨永松, 李韦溥. 浅析新医改背景下医生道德风险规避[J]. 珠江水运, 2016,6(11) :53-54 [15] 莫舒萍. 关于我国医疗保险市场道德风险的研究[J]. 科技风, 2016,5(09) :50
沈阳城市学院毕业设计(论文)
17
[16] 刘跃华, 韩萌, 李翠翠, 傅鸿鹏. 基于医药服务架构中信息不对称节点的互联网技术应用分析[J]. 中国药物经济学, 2018,13(04) :89-94 [17] Rajiv D. banker, Masako Darrough, Shaopeng Li, Lucas Threinen. The Value of Precontract Information About an Agent"s Ability in the Presence of Moral Hazard and Adverse Selection[J]. Journal of Accounting Research ,2019,57(05) :76-78 [18] 于微微, 徐斌. 医疗保险中医生道德风险控制研究——基于 KMRW 声誉模型[J]. 中国卫生产业, 2017,14(19) :156-157 [19] 李志勇. 我国社会医疗保险与商业健康险的发展关系研究[J]. 中外企业家, 2019(28) :192 [20] 宋占军, 李海燕. 沈阳市职工医保个人账户购买商业健康保险研究[J]. 中国卫生经济, 2019,38(01) :32-4
沈阳城市学院毕业设计(论文)
18
致
谢
本论文的撰写是在赵丽老师的精心指导和悉心关怀下完成的。从论文的命题、开题报告到论文的完成,使我在论文的构思,写作方面取得了巨大的进步。通过本次论文的撰写不仅培养了自己去翻阅文献,收集资料,分析数据的能力,还从赵丽老师认真的工作态度,渊博的学识,造诣精深的专业课知识上感触良多,也从赵丽老师身上学到了做事严谨,用心去完成每一件事情的道理。
大学四年不知不觉过去,其中有酸有甜有苦有辣,但也正是这种不一样的滋味,让我体会到了不一样的风采,在这过程中我也会迷失方向,但是在赵丽老师的引导下不仅把我从迷途的地方带了回来,还教会我自我开导的方法。此外,我还要感谢参加论文审查和答辩的每位老师,给我提供了审查四年学习成果的机会,并让我明白了我的就业和发展方向。我会在以后的工作中表现出色,并希望取得成果以回报老师。
- 范文大全
- 职场知识
- 精美散文
- 名著
- 讲坛
- 诗歌
- 礼仪知识
-
超星尔雅学习通《对话大国工匠致敬劳动模范》题库附答案
超星尔雅学习通《对话大国工匠致敬劳动模范》题库附答案 1、历史只会眷顾坚定者、奋进者、搏击者,而不会
【入党申请书】 日期:2021-05-12
-
对于政治生态考核整改工作方案
本文系作者原创投稿,仅供学习参考,请勿照搬照抄! 关于政治生态考核整改工作的方案 为做好推进风清气正
【经济工作】 日期:2020-06-05
-
大学生学习2024年两会精神心得感悟
大学生学习2024年两会精神心得感悟过去一年,是全面贯彻二十大精神的开局之年,中国共产党带领全国各族人民,付出艰辛努力,换来重大成
【心得体会】 日期:2024-03-07
-
中国传统故事英文版 中国古代故事英文版
历史学科蕴含着许多丰富的、生动的、有趣的素材,每一个历史事件、历史人物都有相关的、动人的历史小故事,都能给人以启迪。你对中国古代的故事了解多少呢?下面是小编为您...
【调查报告】 日期:2019-05-22
-
基尔霍夫定律验证实验报告
基尔霍夫定律的验证的实验报告本文关键词:基尔,定律,霍夫,验证,实验基尔霍夫定律的验证的实验报告本文
【思想宣传】 日期:2021-03-08
-
中小学党建工作实施意见
中小学党建设工作实施意见中小学校担负着培养德智体美全面发展的社会主义建设者和接班人的重要使命。加强中
【爱国演讲】 日期:2020-09-22
-
地藏经诵读仪规(完整版)
地藏经诵读仪规(完整版) 恭请文: 恭请大慈大悲大愿地藏王菩萨、护法诸天菩萨慈悲加持护念弟子***能
【个人简历】 日期:2021-03-31
-
青年学生学习全国人大十四届二次会议心得感想16篇
青年学生学习全国人大十四届二次会议心得感想16篇报告中提到政府在经济调控、消费政策、基础设施和制造业投资、房地产调控以及地方债务
【心得体会】 日期:2024-03-07
-
小学党建工作制度
小学党建工作制度33篇 党建工作责任制度 1 党支部年初制定全年党建工作计划,将目标任务分解到有关部
【思想学习】 日期:2021-02-10
-
材料力学考题
材料力学考题本文关键词:材料力学,考题材料力学考题本文简介:材料力学1、简易起重设备中,AC杆由两根
【入党申请书】 日期:2021-03-06
-
执行信息公开网
执行信息公开网 执行信息公开网 执行信息公开网: zhi*ing (点击下图可直接进行访问) 全国
【职场知识】 日期:2020-07-03
-
年国家开放大学电大电子商务单选题题库
单选: 1、EDI是指A、电子商务B、电子数据交换C、电子交易 D、移动数据交换 答案: B 2、电
【职场知识】 日期:2020-06-05
-
有机磷酸酯类中毒及其解救(实验报告范文)
有机磷酸酯类中毒及其解救XXX、XXX一、实验目的1 观察有机磷酸酯类农药敌百虫中毒时的症状。 2
【职场知识】 日期:2020-08-30
-
大学教师毕业设计指导记录4篇
大学教师毕业设计指导记录4篇 毕业设计是指工、农、林科高等学校和中等专业学校学生毕业前夕总结性的独立作业。是实践性教学最后一
【职场知识】 日期:2022-05-11
-
“以学生为中心”的教学原则
以学生为中心的教学原则教师在开展以学生为中心的教学实践中,必须谨记学习目标不再是知识的获得,能力要比知识更重要。以下是蒲公英阅读网
【职场知识】 日期:2023-01-05
-
2021教育基础知识试题(附答案)
2021教育基础知识精选试题(附答案) 1、主张恢复西方传统教育核心价值,反对“进步教育
【职场知识】 日期:2021-03-17
-
组工干部学习谈治国理政第三卷《共建创新包容开放型世界经济》心得体会
组工干部学习谈治国理政第三卷《共建创新包容的开放型世界经济》心得体会 《习近平谈治国理政》第三卷第七
【职场知识】 日期:2020-09-22
-
男一分钟仰卧起坐标准表
表表11--13 男生一分钟仰卧起坐、引体向上单项评分表(单位:次) 等级 单项 得分 三年级 四年
【职场知识】 日期:2021-05-08
-
心理健康黑板报_心理健康黑板报图片
虽然工作上难免压力,但是只要正视压力,一切就不会太辛苦。下面就随小编看看心理健康黑板报内容,希望喜欢哦。 心理健康黑板报图片欣赏 心理健康黑板报图片1 心理健...
【职场知识】 日期:2020-02-26
-
“从青风公司审计案例看销售与收款循环审计”案例说明书
“从青风公司审计案例看销售与收款循环审计”案例说明书一、本案例要解决的关键问
【职场知识】 日期:2020-09-28
-
唐代诗人李昂个人信息
唐代诗人李昂个人信息 导读:我根据大家的需要整理了一份关于《唐代诗人李昂个人信息》的内容,具体内容:
【古典文学】 日期:2020-11-07
-
[关于中秋的朗诵诗词] 关于爱国的朗诵诗词
中秋,热闹的街头树起了灯彩,舞起了火龙。你知道多少关于中秋的朗诵诗词?下面小编为你整理了几篇关于中秋的朗诵诗词,希望对你有帮助。 关于中秋的朗诵诗词一 中秋佳节...
【古典文学】 日期:2019-06-06
-
叠加原理实验报告
一、实验目的1、通过实验来验证线性电路中的叠加原理以及其适用范围。 2、学习直流仪器仪表的测试方法。
【古典文学】 日期:2020-11-12
-
输血查对制度
输血查对制度依据卫生部《临床输血技术规范》的要求,制订抽血交叉配备查对制度、取血查对制度、输血查对制
【古典文学】 日期:2020-09-24
-
大气唯美黑板报【国庆节大气黑板报】
日本在投降的那一天,再也没有昔日的嚣张,我们中国的屈辱得到洗刷。下面就随小编看看国庆节大气黑板报内容,希望喜欢哦。 国庆节大气黑板报图片欣赏 国庆节大气黑板报...
【古典文学】 日期:2019-05-05
-
怎样认识世界处于百年未有之大变局
怎样认识世界处于百年未有之大变局 首先,“大变局”是对国际格局发生巨大变迁的
【古典文学】 日期:2020-10-28
-
【二人旅游英语情景对话】 二人英语对话2分钟旅游
随着国内外旅游业市场的不断扩大,旅游英语人才成为社会的紧缺人才。小编精心收集了二人旅游英语情景对话,供大家欣赏学习! 二人旅游英语情景对话1 A:Itsmyfirsttimeto...
【古典文学】 日期:2020-02-29
-
法律知识手抄报图片大全|法律知识手抄报
我国开展了全面的普法宣传工作,法制宣传教育、普及法律常识作为经常的重要任务。做法制教育手抄报,普及法律知识。下面是小编为大家带来的法律知识手抄报图片大全,希望大家...
【古典文学】 日期:2020-03-10
-
2021公安专业知识考试练习题(附答案)
2021公安专业知识考试练习题(附答案) 1 甲地公安机关接到群众举报,在当天举行的大型娱乐活动中,
【古典文学】 日期:2021-01-29
-
乳糖检测方法
附录A(规范性附录) 乳糖的测定A 1原理牛乳或乳粉样液经沉淀剂澄清后,样液中的乳糖在苯酚、氢氧化钠
【古典文学】 日期:2020-12-08
-
时尚女装店面装修效果图|韩式女装店面装修
在服装店的设计之中,我们要将多变、创新、品牌自身的定位与发展趋势相结合,用一种可持续的设计方式呈现出来,以便更加适应不断更新的展示主体。下面小编就为大家解开时尚女装店...
【中国文学】 日期:2019-05-16
-
2021年超星尔雅学习通《辩论与修养》章节测试试题(共183题附答案)
2021年超星尔雅学习通《辩论与修养》章节测试试题(共183题附答案)1、辩论的目的不是单纯获得某种
【中国文学】 日期:2021-05-12
-
天地人格最佳搭配起名技巧|天地人格的五行怎么算
天地有阴有阳,物体刚柔表里,而数字则有一个诱导力,那么你知道怎么计算天地人格来取名吗?今天小编为你整理了天地人格最佳搭配起名技巧,一起来看看用天地人格取名的方法有哪些...
【中国文学】 日期:2019-06-06
-
信息技术重要性
信息技术的重要性 信息技术与课程整合将带来课程内容的革新,信息技术的高速发展,要求传统的课程必须适应
【中国文学】 日期:2021-02-11
-
【世界上最大的半岛】阿拉伯半岛
你知道世界上最大的半岛是什么吗?下面由小编来介绍一下。 阿拉伯半岛的简介 阿拉伯半岛(阿拉伯文:)位于亚洲,是世界上最大的半岛。沙特阿拉伯、也门、阿曼、阿拉伯联合...
【中国文学】 日期:2019-05-24
-
2022年当前世界下中国面临国际形势论文范本
和平与发展仍然是当今时代的主题。谋和平、求合作、促发展是各国人民的共同愿望。为了大家学习方便,下面是小编为大家整理的当前世界下中国面临的国际形势论文范文内容,以供参...
【中国文学】 日期:2022-03-31
-
雪天安全行车注意事项_雪天安全行车提示语
维护城市交通秩序,争做河源文明市民。你们想看看雪天安全行车提示语有哪些吗?以下是小编推荐雪天安全行车提示语给大家,欢迎大家阅读! 安全行车温馨提示语【经典篇】 1...
【中国文学】 日期:2020-03-15
-
古代人物漫画女生唯美图片欣赏 漫画人物图片女孩唯美
中国漫画始于清末民初,而平面设计虽然其名称是在改革开放以后确立的,但设计活动却自古就有,二者的相互影响是本文的主要讨论范围。小编整理了唯美古代女生人物漫画,欢迎阅读!...
【中国文学】 日期:2020-03-19
-
2021年5月时事政治热点(国内+国际)
2021年年5月时事政治热点(国内+国际)国内部分 1 55月月66日,由商务部和海南省人民政府共同
【中国文学】 日期:2021-06-10
-
关于通过努力获得成功的故事:靠自己努力成功的例子
努力,是成功的一半。人生道路上难免会遇到挫折,但我们不应后退,应向理想之路奋勇前进。关于名人努力成功的故事你了解吗?以下是小编分享的关于通过努力获得成功的故事,一起...
【中国文学】 日期:2020-03-03
-
山东省生产经营单位安全生产主体责任规定(303号令)
山东省生产经营单位安全生产主体责任规定(2013年2月2日山东省人民政府令第260号公布根据2016
【外国名著】 日期:2020-10-22
-
改革开放大事记简表(改革开放新时期1978-2012年)
改革开放大事记简表 (1978-2012年) 时间1978年12月18日至22日地点北京事件党的十一
【外国名著】 日期:2021-06-17
-
大学生音乐欣赏论文 大学音乐鉴赏论文3000
今天小编就为你介绍关于大学生音乐欣赏论文,下面是!小编给你搜集了相关资料!希望可以能帮助到大家。 大学生音乐欣赏论文—第一篇 音乐是生活不可缺少的一部分,学会欣...
【外国名著】 日期:2019-05-27
-
材料力学金属扭转实验报告
材料力学金属扭转实验报告 【实验目的】 1、验证扭转变形公式,测定低碳钢的切变模量G。;测定低碳钢和
【外国名著】 日期:2020-11-27
-
长豆角家常做法怎么做好吃营养 炒豆角的家常做法
豆角在我们日常生活中是很常见的食材,可能我们只知道它含有优质蛋白和维生素,其实它还有其他的营养价值。它也是可以和很多食材做搭配的。下面小编为大家整理了长豆角的做法...
【外国名著】 日期:2020-02-26
-
白烛葵的花语:白烛葵的不死幻想症
白烛葵,花名,花语为“不感兴趣”。现又指《知音漫客》上连载漫画《极度分裂》里主要角色之一。下面小编为你整理了白烛葵的花语。欢迎阅读。 白烛葵的花语:不感兴趣 ...
【外国名著】 日期:2019-05-11
-
植物装饰画黑白图片欣赏|荷花装饰画黑白图片
装饰画是一种装饰性艺术,是装饰性和创造性相结合的艺术设计形式。小编整理了植物装饰画黑白,欢迎阅读! 植物装饰画黑白图片展示 植物装饰画黑白图片1 植物装饰画黑白...
【外国名著】 日期:2019-05-31
-
坚定不移全面从严管党治警研讨发言稿
坚定不移全面从严管党治警研讨发言稿政治建警、从严治警是党在新时代的建警治警方针。一年前的全国公安工作
【外国名著】 日期:2020-09-18
-
(新版)就业知识竞赛题库及答案解析
(新版)就业知识竞赛题库(全真题库) 一、单选题1 (单选):在职业生涯规划工具中,组织在展开员工职
【外国名著】 日期:2021-07-21
-
[10.1旅游去哪里好玩] 旅游去哪里好玩
十月一到,秋意已在一个我们不经意的黎明走来,习习凉风,却是最适合出门游行。小编为您整理了10 1旅游去哪里好玩,秋天,我们一起出发吧。 1、云南建水古城 建水古城...
【外国名著】 日期:2020-03-01
-
梧桐花的花语|梧桐花的功效与作用
梧桐花为梧桐科植物梧桐的花,植物形态详梧桐子条。今天小编为你整理了梧桐花的花语,欢迎阅读。 梧桐花的花语是:情窦初开 在春季里晚开的花朵,有着恬淡的气息。 ...
【寓言童话】 日期:2020-03-03
-
西部计划笔试题库(99题含答案)
西部计划笔试题库(99题含答案) 1 第十三届全国人大三次会议表决通过了《中华人民共和国民法典》,自
【寓言童话】 日期:2021-06-16
-
大学生音乐欣赏论文 大学音乐鉴赏论文3000
今天小编就为你介绍关于大学生音乐欣赏论文,下面是!小编给你搜集了相关资料!希望可以能帮助到大家。 大学生音乐欣赏论文—第一篇 音乐是生活不可缺少的一部分,学会欣...
【寓言童话】 日期:2020-03-12
-
年学生资助诚信教育主题活动方案
各二级学院(部): 为深入贯彻落实习近平总书记关于教育的重要论述,落实立德树人根本任务,增强当代大学
【寓言童话】 日期:2020-06-21
-
主题教育调查研究工作方案2篇
主题教育调查研究工作方案1根据省、市、县开展“不忘初心、牢记使命”主题教育工
【寓言童话】 日期:2021-03-19
-
油管、套管规格尺寸对照表
API油管规格及尺寸 公称尺寸(in) 不加厚外径(mm) 不加厚内径(mm) 加厚外径(mm) 加
【寓言童话】 日期:2020-08-31
-
惊悚鬼故事50字 令人惊悚的故事
这些惊悚故事在短短的篇幅和时间之内让您感受到故事里传达出来的恐怖感,令你感到害怕。下面就是小编给大家整理的令人惊悚的故事,希望对你有用! 令人惊悚的故事篇1:学校...
【寓言童话】 日期:2019-05-13
-
【古代男生漫画图片大全】男生漫画头像
漫画和动画组成了动漫产业的两大支柱。然而,与动画相比,漫画在业界和学界皆相对冷清。小编整理了古代男生漫画,欢迎阅读! 古代男生漫画图片展示 古代男生漫画图片1 ...
【寓言童话】 日期:2019-05-27
-
北京最好吃的自助餐厅 北京高档自助餐排名
自助餐简直就是拯救大胃王的最佳饮食!没有之一!世界上没有什么事情是吃一顿自助餐解决不了的,如果有,那就吃两顿!下面小编给大家推荐北京几家好吃的自助餐。 北京最好吃的...
【寓言童话】 日期:2020-02-25
-
廉洁自律自我剖析材料(精选)
廉洁自律自我剖析材料((精选多篇)) 信念。科学文化,提高自身素质的终身学习的意识,紧密联系群众,调
【寓言童话】 日期:2020-07-20
-
学生高考动员演讲稿
学生高考动员演讲稿3篇高考动员演讲稿11 老师们、同学们: 大家下午好!漫漫高考长征路已经进入尾声了
【百家讲坛】 日期:2021-09-22
-
企业安全演讲稿2021
最新企业安全的演讲稿5篇 演讲稿是作为在特定的情境中供口语表达使用的文稿。在充满活力,日益开放的今天
【百家讲坛】 日期:2021-09-22
-
XX镇扶贫项目实施专项整治工作总结_1
XX镇扶贫项目实施专项整治工作总结 为深入贯彻精准扶贫精准脱贫基本方略,认真落实党中央、国务院,省委
【百家讲坛】 日期:2021-09-22
-
对乡镇领导班子干部成员批评意见例文
对乡镇领导班子干部成员的批评看法范文 一、对党委书记XXX同志的批评看法〔3条〕 1、与干部交流偏少
【百家讲坛】 日期:2021-09-22
-
群英乡扶贫资金项目芬坡村祖埇村生产道路硬化工程绩效自评报告
群英乡扶贫资金项目((芬坡村祖埇村生产道路硬化工程))绩效自评报告 一、基本情况(一)群英乡扶贫资金
【百家讲坛】 日期:2021-09-22
-
党委书记警示教育大会上讲话2021汇编
党委书记在警示教育大会上的讲话55篇汇编 党委书记在警示教育大会上的讲话(一) 同志们: 根据省州委
【百家讲坛】 日期:2021-09-22
-
对于2021年召开巡视整改专题民主生活会对照检查材料
关于12021年召开巡视整改专题民主生活会对照检查材料 按照中央巡视组要求和省、市、区委统一部署,区
【百家讲坛】 日期:2021-08-14
-
消防安全知识培训试题.doc
消防安全知识培训试题姓名: 部门班组: 成绩: 一:填空题,每空4分,共44分。 1、灭火剂是通过隔
【百家讲坛】 日期:2021-08-14
-
涉疫重点人员“五包一”居家隔离医学观察工作流程
涉疫重点人员“五包一”居家隔离医学观察工作流程 目前,全球疫情仍处于大流行状
【百家讲坛】 日期:2021-08-14
-
疫情防控致全体师生员工及家长一封信
疫情防控致全体师生员工及家长的一封信 各位师生员工及全体家长朋友: 暑假已至,近期我省部分地方发现确
【百家讲坛】 日期:2021-08-14